小明投保「定期險」,一開始保費很便宜,沒想到隨著年齡慢慢增加,保費就變貴了。

現在保險公司居然還說,因為理賠率上升,所以要修改日後的保費。

定期險的保費是可以隨時調整的嗎?

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定期險的自然費率

定期險的費率大多為「自然費率」,也就是隨著年齡增加,保費會逐漸往上調整的保費計算方式。

年紀越大保費越高,例如 50 歲的人,保費就會比 20 歲來得高。

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定期險可調整保費主要有兩種可能:


一、依照「表訂保費」調整。

二、直接重新計算保費。


 

一、依照「表訂保費」調整

這種是所有「自然費率」的定期險都會有的。

因為隨著年齡增加,危險發生機率上升,保險公司一定得多收比較高的保費,才能夠將收入與支出平衡。

例如 30 歲青年人的住院機率,肯定比 70 歲老年人來得低。

如果兩個年齡都收一樣的保費,對 30 歲的朋友就太不公平了,所以得依照個別年齡的危險發生律,去計算相對應的保費。

這種保費就叫做「自然費率」

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「自然費率」通常會有一張「表訂保險費」可以參考。

上頭會寫著日後幾歲,該繳多少保費,完全依照上面的數字去計算保費。

下圖隨機舉例的表訂保費,30 歲男性,每一萬元保費 15.1 元。

如果保額 100 萬,就是 15.1 乘以 100 =「1510 元」

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你可能會覺得,保費怎麼會越來越高?

其實這很合理,以上學來說,你認為讀小學跟大學的學費會相同嗎?

因為需求不同,所以該收取的費用也不同,這是非常合理的設計。

這種表定的自然費率,你可以知道以後幾歲該繳多少保費。

但下面這種情況,可就比較麻煩了,因為就連「表定保費」可能都不算數。

 

二、直接重新計算保費

定期險雖然每隔一段時間就會自然增加保費,但還是建立在「表訂保費」上面,保戶可以參考保費表的數字,去推算日後應該繳多少保費。

但有一種情況是連「保費表」都直接捨去,完全重新計算保費(也就是會有一張新的保費表)

以示範條款為例:

本契約續保時,按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費

上面的意思就是,續保時保險公司可以跟主管機關講要更改保費,然後直接重新計算保費數字。

簡言之,就是全部打掉重來,以前約定的保費表廢除,依照新的保費表計算。

這種情況,通常發生在某項保險商品的理賠率異常,跟保險公司精算時有出入,所以得調漲或調降保費來應對。

危險發生率太低,就採取降低保費。

危險發生率太高,就採取調漲保費。

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實務經驗談

如果是理賠率太低調降保費,這種沒有人會反對。

例如「意外險」就經常因為危險發生率下降而調整,可以選擇減少保費或增加保額。


「減少保費」:原本應該收 100 元,現在變成收 95 元。

「增加保額」:原本保障額度 100 萬,現在增加到 105 萬。


這種保費變便宜或保障變高的,不會有任何爭議。

但另一種因為危險發生率提高,因而要「增加保費」的,可就沒那麼簡單了。

 

在過去的實務經驗,如果保險公司發現危險發生率提高,理賠損失率異常的時候,他們有兩種選擇可以實行:


一、停售原有商品,出新商品調漲保費。

二、不管新舊商品,統一調漲保費。


 

一、停售原有保單,出新商品調漲保費。

這種方式是過去實務上經常使用的,如果發現某一項商品理賠率上升,造成需要收取更高保費的時候,保險公司通常會以「停售現有商品,推出新商品」來解決。

如此一來,有投保到「現有商品」的保戶權益不受影響,還是維持過去的原始保費。

但投保「新商品」的保戶,就得承擔較高的費用。

 

不過,這種「停舊換新」的方式也是大多數人能夠接受的。

因為舊有的商品停售,損失不會再繼續擴大。

一來可以顧慮到原有保戶的感受,二來也可以透過新商品的費率調整,來因應危險發生率提昇的風險。

這是一種對原有保戶好,對保險公司好,但對「還沒投保」的那些保戶就比較抱歉了。

沒辦法,危險發生機率越高就得收越高的保費。

 

二、不管新舊商品,統一調漲保費。

這種方式就比較激進了,不管舊保戶或新保戶,只要投保該商品都統一調漲保費。

這對「尚未投保」的保戶而言影響不大,反正我本來就沒有投保了,如果保費太高,大不了我就不保而已。

但對於「已經投保」的舊有保戶而言,影響就很大了。

因為我頭已經洗下去了,原本預期你會照著「表定保費」的數字走,沒想到現在居然又要調整保費?

為什麼會這樣呢?這就得讓我們回歸保費的合理性去思考了。

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保費調漲背後的思考

從保費合理性來看,危險發生率不斷提高,如果保險公司維持原有的費率,可能會造成營運上的虧損。

如果,當初保費精算出現漏洞,發現收取太低的保費了,確實應該給予保險公司可以彌補跟挽救的空間。

萬一保險公司真的發生什麼問題,對任何人都沒有好處。

因此,在條款通常會約定「續保時」可以視情況調整保費,就是為了防止日後理賠率忽然失控的防火牆。

 

以上是從保險公司的角度出發,但如果從保戶的角度想呢?

我們得知道,保險是一種「長期性的契約」


以剛出生的新生兒為例,可能要等到三十年後,他才會因為第一次的住院而申請理賠。

如果這三十年的期間,因為危險發生率上升而不斷調漲保費,這會讓客戶陷入一種恐慌狀態。

今年調高保費,明年保費還會不會調整?我不知道。


如此一來,在財務上就難以去衡量日後應該繳交多少的保費,而陷入一種不安定的情況。

隨意調整原有保費,可能讓舊保戶的續保意願大打折扣,甚至出現大量解約的情況。

 

當然,保險公司也是有考量到這種情形,所以在過去遇到需要調整保費的時候,通常是以「停售舊商品,調漲新商品」的方向前進。

也因此,在這數十年的實務經驗中,大多數人都幾乎認為這是不會改變的。

覺得理賠率變高了,就是停售舊有商品而已,已經投保的契約不會影響。

 

不過,保險終究是契約,需要依照條款為準。

因為過去很少用到(調漲的實務案例,用五根手指頭數得出來),所以大家都忽略了這段文字。

本契約續保時,按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費。

但如果真的調整了,我們也只能夠接受。

因為保險公司非到「不得已」的情況,不然是很少會使用這麼激進的手段來調整保費。

在商言商,如果你是保險公司肯定會知道這樣更改「表定保費」會引起保戶反彈。

為什麼要這麼做?沒辦法,背後的危險發生率肯定已經超乎原有精算的範圍了。

非常時期,就得用非常手段。

那面對「統一調漲保費」的情況,我們可以怎麼處理呢?

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保費調漲,你可以做的三個選擇

面對保險公司不講武德保費調漲,你有下列三種方式可以選擇:


一、接受它,維持續保。

二、放下它,解除契約。

三、適應它,降低保額。


 

一、接受它,維持續保。

面對這種保費調漲的情況,如果沒有相似的商品可以替代,那就只能夠接受了。

就像在爛蘋果裡面,我們還是得挑出那個比較不爛的。

如果身體健康出現問題,甚至已經有申請過理賠的朋友,我們只能夠接受保費調漲的事實而已。

不然在這種情況下,要再找其他的保險也是有難度,而且還會有「已在疾病」不理賠的問題。

 

二、放下它,解除契約。

保戶最大的權利就是說:「我不保了。」

不保最大,沒有人可以拿槍逼著你繳保費

所以,如果你真的覺得這個保費調整的太不合理,你可以選擇解除契約。

但請務必先考量到自己的身體健康狀況,是否可以找到新的保單。

另外也得衡量,萬一你解除舊保單去投保新保單,結果新的保單日後又調漲了,你怎辦?

難道又要再解約一次,然後再投保新的,這樣無限輪迴嗎?

 

三、適應它,降低保額。

既然保費提高了,若你預算真的不足,可以採取「降低保額」的方式。

只要保額降低,保費自然就會減少。

雖然保障沒有之前那麼高,但至少在保費上面是改變不大的。

你就當成是保險的通貨膨脹吧,就像以前科學麵一包 5 元,現在一包都 12 元了。

物價會上漲,保費上漲當然也不奇怪。

如果你的預算不夠,降低保額也是一種方式。

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結論

以上,大仁將「為什麼保費會調漲」的來龍去脈做一個簡單的整理。

簡言之,在大多數情況下,保險公司還是會依照原有的表定保費去收取,不會隨便去更動這種約定。

過往實務,遇到需要調整保費,通常會以「停舊漲新」的方式去應對。

除非遇到「非漲不可」的極少數情況,才會新舊保單一起連動調整。

 

另外,不要以為只有定期險才會調整保費,部份終身險也有類似的約定。

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不管定期險或終身險,只要在條款中有約定「續期保費」的調整,就有可能會更動。

所以不要以定期險或終身險來判斷,而是依照保單條款為主。

 

看完這篇文章,如果以後遇到保險公司「調漲保費」,你就知道是怎麼回事了。

要選擇接受它(續保)、放下它(解約),還是適應它(降額),這些就看施主您自己的決定了。

不管你要如何決定,都要記得以「自身保障」為優先考量。

千萬不要因為保險公司調漲保費,你就覺得想要爭一口氣,氣到全部解除契約。

萬一契約解掉了,你剛好發生事故需要用到保險,那可不是「後悔莫及」四個字就可以說清楚的。

 

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