汽車保險項目好多好複雜,除了最基本的強制險以外,還有:

第三人責任險、駕駛人傷害險、乘客責任險、車體損失險(甲乙丙式)、竊盜險、零配件損失險

 

你不知道車險該保哪些嗎? 

沒關係,這篇就以大仁自己的汽車為例,告訴你保險人員是如何規劃車險的。

/tmp/phpzgnBIz

大仁的車險

以下,就是我的車險詳細項目跟保障額度:

/tmp/phpQQmpNQ

大仁接下來一個個說明,為什麼會保這些項目,背後的原因以及規劃思維。

 

車體險(丙式)

為什麼會保這個項目?

車子在外面出入,難免可能會遇到碰撞,即使自己再小心,也難保別人來撞你。

所以,至少保個車體險,省去跟對方爭吵維修的麻煩,讓保險公司去負責就好。

/tmp/phpmbNvJm

 

車體險又有分成「甲乙丙」三種:

/tmp/phpo8cF7Q

▲ 上述車險保費比例只是參考,實際費用要依照每台車子計算

 

如果你跟大仁一樣,認為自己技術不錯,不太擔心碰撞以外事故的朋友,「丙式」是最節省保費的車體險。

但如果你非常愛惜新車,前面幾年也可以考慮「乙式」。

至於「甲式」的價格真的非常高貴,這點你自己評估是否有必要。

(延伸閱讀:擦撞後失控撞到分隔島,會賠嗎?--淺談車體損失險

 

車體險許可使用:「免追償」

為什麼會保這個項目?

/tmp/phpFYYpvX

車體險的使用者,除了被保險人本人以外,配偶、家長、家屬、四等血親三等姻親都算。

這些人開這台車子出去,車體險都是有保障的。

/tmp/phpDAuQuq

 

但如果是「朋友、親友」撞車,保險公司雖然會負起車子的維修責任。

不過理賠完以後,會向開車的這位朋友「追討」這筆錢。

/tmp/phphklzpE

舉個例子,大仁借車給朋友開,不幸車禍,維修費 30 萬。

我不用負擔這筆錢,因為我有保車體險,保險公司會幫我支付。

但保險公司付完這筆錢以後,會找朋友要錢,這就叫做「追償」,又稱為「代位求償」。

 

你一定心想,那樣不就虧大了?

沒錯,所以,如果你會借車給朋友開,擔心這種情況發生,建議還是加個「免追償條款」。

費用不高,但可以避免上面那種「車體險賠完,結果親友被追討」的尷尬情況。

/tmp/phpM8yOcz

車體險:「全損免折舊」

為什麼會保這個項目?

你一定聽過:「新車輪子落地,價格砍一半」

大家都知道車子會隨著時間貶值,這個就叫做「車體折舊」

所以,保險公司在計算車體險理賠的時候,會將折舊考量進去。

/tmp/phpFd340W

以 100 萬的新車為例:

如果在第一個月發生「全損無法修復」。

「折舊率 3%」,保險公司會理賠的金額是「賠償率 97%」=97 萬。


但如果是在第十一個月才撞壞:

「折舊率 25%」,保險公司會理賠的金額是「賠償率 75%」=75 萬。

/tmp/phppXlvvz

這一前一後,就差了 22 萬了。

 

「全損免折舊」就是不看折舊率,不管幾月,都理賠車子的價值。

(簡單來說就是當年度理賠的錢都一樣)

/tmp/phpAQm90g

備註:「全損免折舊」又有分成「車體險」跟「竊盜險」兩種。

大仁這邊保的是車體險的免折舊。因為沒有保竊盜險,所以就不會有竊盜險的免折舊。

關於「全損免折舊」,之後會以另一篇文章做分享。

 

第三人責任險(體傷)

為什麼會保這個項目?

車險主要有兩種分類:

一、保障自己】

二、【賠償別人】

第三人責任保險,就是「賠償別人」的那一種。

/tmp/phpD5vB3g

 

大仁的第三人責任險(體傷)額度為「200 萬」

/tmp/php3t0avw

如果撞傷別人,只要跟身體受傷有關,每一個人最高可以賠償「200 萬」

而每一個事故的上限是「2000 萬」(一次車禍可能撞到好幾個人,每個人上限 200 萬,超過十個人最高賠到 2000 萬為總上限

 

現在車子如果沒有保第三人責任險,我是不敢開的。

因為車子壞掉事小,撞傷別人事大,這種賠償的責任少則幾萬,重則幾百幾千萬都有可能。

所以,對於「賠償別人」的保險,才是車險規劃的重點。

 

第三人責任險(財損)

為什麼會保這個項目?

上面的第三人責任險(體傷),是針對撞到別人「受傷或死亡」的賠償責任。

而「財物損失」,則要另外保第三人責任險(財損)才可以。

/tmp/phpbQz4S1

什麼是「財物損失」?

只要是財物損失,例如車子損壞,對方的物品損失(包含手錶、眼鏡、筆電等),這些都叫做「財損」。

 

很多人以為「強制險」就夠用,那是錯誤的觀念。

強制險只是非常基本的保障,對於「財物損失」是完全無法理賠的。

現在外面一堆百萬名車,沒有保財損還敢開車上路的人,不是有錢到沒處花,就是笨到不知道要保險。

 

乘客責任險

為什麼會保這個項目?

「乘客責任險」的保障範圍,就是補強「乘客風險」。

 

舉個例子,你可能開車載朋友出遊,結果不小心車禍了,你沒事,身旁的朋友卻死亡了。

你覺得這個朋友的家屬,會不會輕易原諒你?

當然不會,肯定追著你,說你開車不小心,害他們的家人死掉了,要你負起賠償責任。

這個時候,你怎麼辦?

 

沒關係,幸好有「乘客責任險」可以轉移這個風險。

除非你是永遠都是一個人開車,不會載任何人,不然乘客責任險是非常重要的。

(延伸閱讀:乘客險的保障範圍是什麼?

/tmp/phpjZ1Ezi

▲  大仁自己的乘客險是保到最高「1000 萬」。

 

我會保到「千萬」是因為,這台車子是全家出遊在開的。

乘客通常會是家人朋友,少則一個乘客,多則可能三到四個都有。

這個時候駕駛的風險就很大了,萬一因為自己的過失,導致乘客傷亡,這下子的賠償責任可是不得了的天價。

 

看到這邊你可能有疑惑,如果載的是家人,也會有風險嗎?

會啊,親兄弟明算帳沒聽過嗎?

如果今天爸爸開車載兒子出遊,因駕駛為過失造成兒子受傷,你以為爸爸沒有責任嗎?

 

但面對親屬之間的賠償,保險公司理賠上會更謹慎一點(擔心詐保的道德風險)。

不可能因為一點擦傷,兒子向爸爸求償一百萬,保險公司就會賠償一百萬,沒那麼簡單。

還是得依照「個案實際情況」在合理範圍內賠償。

 

駕駛人傷害險(第三人)

為什麼會保這個項目?

根據意外險的理賠統計,有七成的意外事故,都是交通事故造成的。

不管是開車或騎車,都是比其他情況來得容易受傷的。

因此,大仁自己對於「駕傷險」非常重視。

/tmp/phpOC6UBX

▲ 大仁自己的駕傷險,是選擇第三人責任險附加的駕傷險

 

/tmp/phpxeyaEY

會規劃的原因是範圍廣泛,不限於單一事故,也有實支實付 20 萬的醫療費用可以使用。

所以,即使大仁的意外險保障已經高達 1500 萬以上,還是選擇規劃駕傷險,做為開車時的雙重保障。

(延伸閱讀:駕傷險跟意外險可以同時理賠嗎?

 

另外要注意,投保駕駛人傷害險,很重要的一件事情是「名冊跟簽名」

/tmp/phpZIYkd1

記得要填寫「被保險人名冊」,這樣發生事故才不會有爭議喔。

/tmp/phpTlWUGx

▲ 名冊人數沒有上限,所以除了車主自己本身,建議可以將所有會開車的家人(or 親友)附加上去。

 

超額責任險

為什麼會保這個項目?

終於來到最後一個,也是我認為最重要的車險保障內容之一,那就是「超額責任險」。

 

簡單來說,「超額責任險」就是補強「第三人責任險(體傷、財損)」賠不夠的部份。

你可以把第三人責任險,想像成是保護網,但網子總會有漏洞,這個時候就可以由更外層的「超額責任險」補上。

/tmp/phpfkNQIa

(延伸閱讀:【超額責任險】是什麼?你一定要知道的汽車保險

 

大仁自己的超額責任險,保障是拉到最高的「3000 萬」

/tmp/phpVakfXn

 如果可以規劃 4000 萬,甚至 5000 萬,我也會保到那個額度

 

為什麼我會這麼重視「超額責任險」?

原因很簡單,它是最後一層的防護網。

不管前面「強制險、第三人責任險」賠償的如何,都有這最後一道關卡守著。

/tmp/phpeDfe1U

 

保險講求的其中一項功能,就是「安心」。

「3000 萬」的超額責任險,讓我開車行使在路上,不用擔心「賠償不起」的這個風險。

如果真的碰到需要賠償超過「3000 萬」的情況,那我也認了,畢竟全台灣有這麼高保障的,可能沒幾台車。

/tmp/phppyoeAV

▲ 從投保數據來看,超額責任險被大多數人給忽略,但這反而才是大家最需要去瞭解的車險之一。

 

結論

好了,這就是大仁的車險保單:

/tmp/phpI1qv9d

【車體險】:我選擇丙式車碰車,減少保費支出。

有附加「免追償」跟「免折舊」兩個附加條款,希望不要用到。


【第三人責任險】:我規劃的體傷是 200 萬,財損是 50 萬。

這是為了配合超額責任險而規劃的,希望不要用到。


【乘客責任險】:我規劃的額度為最高 1000 萬。

希望所有乘客都平安,不要用到。


【駕駛人傷害險】:我規劃的額度為最高 1000 萬。

希望我跟家人開車都平安,不要用到。


【超額責任險】:我規劃的額度為最高 3000 萬。

做為最後一道防護網,額度一定要夠高才行,希望不要用到。

你可能會發現,大仁沒有規劃「竊盜險、零件失竊險」等其他險種。

因為對我而言,這不是最重要的保險。

比起那些損失,撞到別人的賠償風險,承載乘客的責任風險,這些才是我更為重視的。

 

但如果你預算 OK,加保竊盜險我覺得是可以的喔!(記得附加免折舊)

但「零件失竊險」我不會列入首要考量,原因之後有機會再分享。

 

最後大仁想說,雖然我將保障拉到很高,但沒有一項想用到的。

保險是「備而不用」,能不用到的保險,才是最好的保險

 

好了,這篇文章就到這邊,希望能對你在車險規劃上有所幫助。

備註:以上內容僅供參考,本人的規劃不代表最佳選擇,實際規劃請依照自己的需求做調整。


如果您喜歡這篇文章,歡迎訂閱接收最新通知

大仁的出版作品:《淺談保險觀念

/tmp/phpJVPwFM

回到首頁:請點這裡

部落格的使用說明:請點這裡

/tmp/phpZTTLPK  /tmp/phpqESQU8  /tmp/phpk1JiHh


延伸閱讀:【關於保險經紀人公司?關於我是誰】

免費諮詢

未命名  7


訂閱《淺談保險觀念》,接收大仁的最新文章: 

/tmp/phpx9qpNc

    林政華(大仁) 發表在 痞客邦 留言(1) 人氣()