保險要保多少才夠?保費支付多少才正常?

 

在大仁的保險生涯中,這兩個問題絕對名列前三名。

 

就讓我們來討論一下答案吧!

「保障」多少才足夠?

「保障多少才足夠?」

這個問題實在是太難了。


如果你去問一個失去經濟支柱的人,壽險多少才夠?

如果你去問剛罹患癌症的病人,癌症險多少才夠?

如果你去問需要高額自費動達文西手術的人,實支實付多少才夠?

如果你去問陷入失能需要永久照護的人,失能險多少才夠?

如果你去問不幸車禍等著支付賠償金的人,第三人責任險多少才夠?


以上的答案很可能是:「多少都不夠」

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當風險發生的時候,每個人肯定都會覺得自己「保太少」了。

因為在面對可能的損失時,我們無從判斷「夠用」這件事情的標準。

只有等到損失都確定了,一切都過去了,我們才能知道「保障多少才夠」。

延伸閱讀:《【實支實付要保多少才足夠?】──你永遠都保不夠

「保費」多少才正常?

「保費多少才正常?」

這又是另外一個天大的難題。


如果你去問一個從來都沒有買保險的人。

如果你去問一個買了保險大半輩子,卻從來都沒有發生事故的人。

如果你去問一個從來都沒有接受過保險幫助的人。


答案很可能會是:「當然越少越好」

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因為在風險還沒發生之前,我們無法確定保障太高還太少。

相對的就無從確定保費的支出到底高還是低。

同樣也得等到損失都確定了,一切都過去了,我們才會知道「保費多少才正常」。

「保障跟保費」兩個是相對的

許多人在保險規劃上經常碰到的最大盲點就是:

每個人都想要有「很高的保障」,但卻只想支付「很少的保費」。

這點只要稍微想一下就知道根本不可能。

「很高的保障,很少的保費」,就像是大家都想要「錢多事少離家近」的工作,通常只存在傳說當中。

 

正常的情況會是,你需要多少的保障,相對的就得支付多少的保費。

而保障越高,通常所需要支付的保費就越高。

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大仁知道有些朋友認為定期險可以達到「保障高,保費低」這件事情。

但這篇指的是「相同保險商品」的情況,並沒有特別區分什麼哪個險種商品。

相同商品的情況下「花更多的保費,保障絕對更高」。

 

另外要提醒大家,雖然定期險年輕時有保費便宜的優勢,但還是得注意年紀變大後,保費快速增加的問題喔。

有興趣的朋友可以先參考這篇《【想買定期險?你得知道這些事】

剛剛好,才是好

如果辦不到「很高的保障,很少的保費」,那該怎麼辦呢?

沒關係,我們各退一步。

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保障沒那麼高,但可以轉嫁大部分的風險。(所有風險都要完全解決,那你保險買不完)

保費雖不便宜,但繳費還不會造成太大壓力。(在可以負擔範圍內,不會最後繳不出來)

 

兩者中間會出現一個交叉點。

這就是我們要去找尋,在保費與保障之間的「平衡點」

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抓出保障跟保費的「平衡點」

保障沒有理想中那麼高,但可以接受。

保費沒有想像中那麼少,但可以接受。

「可以接受」這四個字,就是我們要找出來的平衡點。


有些人認為保費佔年收入的 1/10 「可以接受」。

有些人認為保費在 3 萬元以內「可以接受」。

有些人認為保障高一點比較重要,保費都「可以接受」。

有些人認為幫小孩子繳再多保費都「可以接受」。


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每個人「可以接受」的標準不同,導致「平衡點」也有所不同。

所以不要拿個人的標準尺度,去套量他人的想法。

 

看到這邊你一定心想,大仁寫了這麼大串,最後還沒給出個答案?

沒錯,「保費與保障多少才夠」這問題,沒有任何標準答案。

找出你的風險承受能力到哪,找出你願意承擔的保費,這就是答案。

 

不管規劃任何保險,都要先想一下兩個「如果」


「如果」不幸發生事故理賠這些保障你可以接受嗎?

「如果」什麼都沒發生付出這些保費你可以接受嗎?


如果兩個答案都是「可以接受」。

恭喜你,找到屬於自己的平衡點了。

結論

雖然整篇講起來好像都是廢話。

「可以接受」這四個字,真的是大仁接觸保險這麼多年來,對「保費與保障」這個問題,所思考出的最後答案。

 

「花可以接受的保費,得到可以接受的保障。」

這個世界上沒有完美的保單。只有每個人可以接受的,那個平衡點而已。

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保費多少?保障多少?

相信我,這問題真的沒有標準答案,只要你可以接受,就好。

 

好了,這篇文章就到這邊,希望對你有所幫助。

 

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