「意外險」常常是許多人買保險的第一個選擇。

 

但你知道意外險的保障內容是什麼?又有什麼需要注意的地方嗎?

 

大仁這篇就來說明,你該知道的意外險基本觀念!

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意外險=傷害險

其實「意外險」的本名叫做「傷害保險」

你在保單上頭比較常看到的會是「傷害」這兩個字,只要有看到「傷害」那八成就是意外險了。

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如果傷害後面還有「醫療」,請不要誤會,它還是意外險。

它只是理賠「意外事故造成」的醫療事故而已,所以不要以為有「醫療」兩個字就是醫療險,這邊要分清楚喔。

(延伸閱讀:【「醫療實支」跟「意外實支」,有什麼不同?】

 

意外險要看「因果關係」

要是「意外事故」所致的,都叫做意外。

「是不是意外」這件事情,在所有保險爭議當中是最難判斷的。

 

大仁舉個例子你就能清楚了,小明跌倒撞到頭。


A 情況:小明腦出血造成頭暈,然後跌倒,才撞到頭。

B 情況:小明腳滑倒,然後撞到頭,才產生腦出血。


從上面的例子來看,一樣是跌倒撞到頭,但什麼原因引起的就是重點。

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A 情況是屬於疾病所致的意外(先腦出血造成頭暈),而 B 則是意外所致的(滑倒)。

只要知道哪個是「主要發生的原因」這樣子很好判斷,但事情沒這麼簡單。

 

今天我們能夠客觀知道的,只有小明「跌倒撞到頭」這件事實而已。

但他是因為「頭暈」才跌倒,還是「腳滑」才跌倒,這點是非常難以界定的。

 

如果你是小明,肯定主張自己是滑倒的。但保險公司的看法會偏向有可能先頭暈。

所以註定兩方會吵成一團。

 

那樣又該如何判斷是不是意外呢?這就要看到形成意外的三個要素。

 

意外險的三大重點

要如何判斷是不是意外,主要由下列三點:


(1)外來性由外在力量所造成的,例如車禍。

(2)突發性:短期間內所造成的,例如跌倒受傷。

(3)不可預料性:當事人非自願的情況,例如闖紅燈被撞。


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關於意外險的三大重點,大仁在過去的文章已有分享,有興趣的朋友請自行觀看:

延伸閱讀:【意外險爭議】(1)腳扭傷,保險會理賠嗎? 

延伸閱讀:【意外險爭議】(2)不用寫挫傷,有外力的扭傷就是意外

 

所以說,要符合「外來 + 突發 + 不可預料」才會是意外險的理賠範圍。

至於是不是意外,那就得遇到事情才能判斷囉!

 

例如大仁過去有分享,孕婦因為意外所致的安胎,到底該不該賠,這種事情就沒有一個標準。

(延伸閱讀:【懷孕時意外受傷,住院安胎會理賠嗎?】

 

為什麼你會需要意外險?

人在江湖跑,哪有不挨刀?

只要你活著呼吸的一秒,都有可能面臨任何風險,就算你在家裡看電視,也可能忽然掉下一台飛機撞死你。

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所以只要稍微有風險意識的人,都會加保「意外險」,來補全自己遇到不幸意外的保障。

 

例如最近常發生車禍的外送員,不只是機車的相關責任保險要保,自己的「意外保障」更是重要。

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每天像趙子龍一樣七進七出,只是為了自己跟家人的生活,萬一這個時候發生事故卻沒有意外險,那麼家人該怎麼辦呢?

 

意外險的三大重點

接下來大仁要講到重點了,意外險最重要的重點有三個:


(1)意外身故、意外失能:遇到意外死亡或失能,最高給付投保金額(例如投保 100 萬,理賠 100 萬)

(2)意外實支實付:超過全民健康保險的自費,可由意外實支實付支付(例如骨折打鋼釘 5 萬費用)

(3)意外住院日額:依照意外住院天數計算,住幾天賠幾千(例如一天 2000 元,住院 5 天,理賠 1 萬元)

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所以不管是意外造成的死亡或失能,還是意外住院的相關花費,都可以透過意外險來得到保障。

 

以下大仁整理出意外險適合族群:

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保費不會隨年齡增加,但變更職業要記得通知保險公司

意外險有一種其他保險所沒有的優勢,那就是「保費不會隨著年齡增加」

 

意外險的保費計算,是依照職業類別來區分危險性,又稱為「職業等級」

越危險的工作,發生事故的機率越高,要收取的保費就越高。

 

像是學生跟工地的工人,兩者所處的環境危險性大不相同,若收取相同的保費會產生不公平的狀況。

因此才需要有職業等級來判斷保費多少。

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我國目前將「職業等級」分為 1~6 級。

另外如果危險性高到無法承保,就會列入拒保類別。以下為職業等級的簡單介紹:


【第一級】:內勤人員、學生、醫師

【第二級】:外勤人員、一般清潔工、電子工程師

【第三級】:精神科醫師、一般軍人、警察

【第四級】:水電工人、油漆工人

【第五級】:鷹架工人、救生員

【第六級】:砂石車司機、空服人員

【拒保】:爆破小組、遠洋船員、保鑣、危險特技演員


在投保的時候一定要分仔細喔!

另外大仁要提醒你,如果有換工作的時候,記得跟保險公司通知換工作了。

假設原本是學生,後來改去開計程車,兩者的危險性大不相同,該收的保費也不同。

 

如果保單的職業是學生,後來轉行去當計程車司機,如果不幸發生事故,保險公司可能就會將理賠金打折(因為收到的保費不夠)。

所以轉換職業,請記得一定要通知保險公司喔!

(延伸閱讀:換工作記得以書面通知保險公司,以免打折理賠

 

意外險分成兩種:「壽險公司」與「產險公司」

許多人在挑選意外險,不清楚壽險公司跟產險公司到底差異在哪裡。

 

大仁簡單總結下面圖片請參考:

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如果比較在意續保性,且願意支付相對應的保費,那樣壽險公司會比較合適。

如果預算有限,身體健康狀況佳,不在意續保性的朋友,可以考慮產險公司的專案。

 

關於意外險要選擇壽險好,還是產險好,這種沒有一定的標準答案。

只要你考慮清楚,那就是一份適合你的意外險。

(延伸閱讀:【實支實付要保多少才足夠?】──你永遠都保不夠

 

 

相關問題

Q:我有保「傷害醫療險」,這樣生病住院會理賠嗎?

不會。

大仁前面有說了,只要保險名稱有「傷害」兩個字,基本上就是意外險。

既然是意外險,就只會理賠意外造成的事故。

如果是生病,那就是屬於「醫療險」的範圍囉!

 

Q:如何判斷是不是意外?

檢查意外的三個要素:


(1)外來性由外在力量所造成的,例如車禍。

(2)突發性:短期間內所造成的,例如跌倒受傷。

(3)不可預料性:當事人非自願的情況,例如闖紅燈被撞。


同時符合三點,就是意外。

 

Q:意外險的保費會增加嗎?

不一定。

如果你的職業一直沒有變動,基本上保費就不會變動。

意外險並不會隨著年齡增加保費,而是看你的職業。

如果職業不變,保費也不變。

 

Q:我原本是行政秘書,後來離職去當會計,這樣保費會增加嗎?

不會。

因為兩者的職業等級相同,危險性也相同,所以保費不會增加。

但大仁要提醒你,雖然保費不會增加,還是得跟保險公司通知一下,才能避免多餘的誤會喔!

 

Q:意外險我要保壽險公司的,還是產險公司的?

不一定,看個人需求。

關於意外險選擇的問題,大仁在下列文章有做更詳細的說明。

延伸閱讀:

【產險公司跟壽險公司,兩者有什麼不同?】

【意外險該選擇,產險公司還是壽險公司?】(1)

【意外險該選擇,產險公司還是壽險公司?】(2)

 

Q:我有保醫療實支實付了,還需要保意外實支嗎?

不一定,看個人需求。

醫療險是保障疾病跟意外,所以有保到醫療險,因意外住院也可以理賠。

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BUT!很重要的 BUT 來了!

「意外門診」這一塊,可是醫療險無法顧及的喔!

結論

相信大家看到這邊,已經對意外險有一個基本的認識了。

意外險雖然只保障「意外事故,但意外險涉及到的相關爭議非常廣泛,日後有時間大仁再慢慢跟大家介紹。

(延伸閱讀:【認識旅平險】你得知道的旅平險投保重點

 

如果你是常在外奔波的人,對於意外險就要特別重視囉!

希望這篇文章對你有所幫助,最後還是老話一句:

「保險,不要用到最好。」

 

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