小明向保險公司投保失能險,但因為有 B 肝帶原,所以保險公司要求提供病歷,甚至還要體檢。                                                                                  
為什麼只是買個保險,卻要搞得如此複雜呢?

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在買保險的時候,保險公司得經過核保程序,才能夠確定最終是否承保。

如果遇到身體健康狀況有問題的案件,就會有查看病歷或檢查報告的需要。

所以這一篇,大仁就來講解這個許多人都會碰到的投保難題。

(點擊收聽大仁語音) 

核保需要「健康告知」

投保的時候,保險公司的第一道審核程序就是「健康告知書」

簡單來說就是透過書面的詢問,來瞭解被保險人的身體健康狀況是否正常。

看看有沒有患有一些特殊疾病,會影響核保判斷的。

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例如上圖就是某保險公司的「健康告知書」頁面,每間保險公司詢問的項目略有不同。

關於健康告知大仁先前已寫過許多篇分析,有興趣的朋友可以參考下面延伸閱讀:


【寫要保書要注意什麼事情?填寫說明例示】 

【原來,要保書的告知事項要這樣看】 

淺談要保書,你看不到的細節!

【骨折後】還可以買保險嗎?淺談骨折的核保


 

健康告知出現異常,保險公司會要求...?

如果你在「健康告知書」有異常的話,保險公司就會有相對應的處理方法。

比較常見的有下面三種方式:


「問卷」:看哪種疾病,就填寫專屬疾病的問卷。

「提供病歷資料」:提供過往就醫的病歷資料。

「體檢」:一般普通體檢或針對專屬疾病的檢查項目。


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問卷是最簡單的

一般來說,問卷是最省時省力的,因為被保險人只需要針對疾病去回答就好。

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下圖就是某保險公司針對「肝炎或肝功能異常」的問卷。

只需要照實填寫回複保險公司即可,非常簡單。

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問卷無法判斷,就得提供病歷

如果疾病比較嚴重,無法光看問卷就核保,那麼就會要求被保險人提供過往的病歷資料。

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不過問題來了,這個病歷資料是須要被保險人自己去申請,還是保險公司去申請呢?

這個問題就留待大仁另外一篇文章說明(這篇正是為了鋪陳這個問題而寫的)。

 

最麻煩的「體檢」

如果問卷跟病歷資料都無法完整評估的時候,就會來到體檢。

然而體檢分成兩種:


第一種:隨機抽樣體檢。

第二種:因特殊情況所需的體檢。


 

【隨機抽樣的體檢】

是指即使身體完全健康,健康告知非常正常,也有可能隨機抽選到的體檢。

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這種隨機抽撿件,依照大仁所知,大約每 100 件,會隨機抽撿 4 件。

也就是大概是 1/25 的機率會抽到。

不過每間保險公司的隨機抽撿率不同,上面只是提供一個大概的參考數字,不一定精準。

 

【特殊情況的體檢】

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這種就是針對某項特殊疾病去做的體檢,例如肝功能有問題就會檢查肝,心臟就會照心電圖。

通常還會搭配「一般普通體檢」做檢查。

 

以上就是針對「投保時有身體異常的情況」,保險公司會有的幾種應對方式。

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常見問題回答:

Q:我有 A 疾病,保險公司一定會要我體檢嗎?

不一定。

是否需要填寫問卷,提供病歷,甚至體檢,這些都得看核保的判斷。

同樣 A 疾病,可能甲只需要填寫問卷,乙卻需要體檢。

所以需要提供什麼資料,得看每個被保險人的情況而定。

 

Q:我有提供問卷了,還需要給病歷嗎?

不一定。

「問卷、病歷、體檢」,都是核保人員可以來瞭解被保險人身體健康狀況的方式。


有可能「問卷」+「體檢」。

也可能「病歷」+「體檢」。

或者是「問卷」+「病歷」。


甚至是「問卷」+「病歷」+「體檢」全都來也說不定。

 

Q:調閱病歷是我自己要去,還是叫保險公司去申請就好?

不一定。這個得看是「投保時」,還是「理賠時」。

關於這點,請參考這篇:《【調閱病歷】是你要去申請,還是保險公司負責?

 

Q:如果回覆問卷跟病歷以後,保險公司還可以另外要求我體檢嗎?

當然可以。

只要在核保階段,保險公司可以提出任何因為核保所需的請求。

有時候可能看完問卷或病歷,認為需要進一步的體檢才能核保,這是非常合理的。

 

Q:因為個人隱私,我在投保時不想提供病歷可以嗎?

當然可以,不過...

保險公司也可以選擇拒保,如果被保險人不願意配合的話,保險公司也不一定要收這個客戶。

 

結論

如果「健康告知書」頁面有異常,保險公司當然就得仔細的評估核保。

所以保險還是趁健康時,盡早投保,以免到時候生病了投保還要經歷許多的麻煩,這可是很累人的。

 

但最可怕的不是提供「問卷、病歷、體檢」,而是直接拒保,連核保的空間都不給你。這才是最最最嚴重的。

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健康的時候,好好挑選保險。

總比生病以後,讓保險公司來挑選我們好,你說是吧?

 

至於「申請病歷」到底是被保險人得自己去,還是保險公司負責,這點大仁下一篇說明!

延伸閱讀:【調閱病歷】是你要去申請,還是保險公司負責?


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