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車禍事件每天都在上演,然而撞到「法拉利超跑」可不是每個人都承受得起的。

也因此可以理賠高額財損的「超額責任險」,討論度逐漸上升。

但超額責任險到底是什麼?發生事故時,又是如何進行理賠的呢?

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大仁這一篇就是要來講解,你務必得注意的「超額責任險」!

(點擊收聽大仁語音)

 

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超額責任險,主要就是補充「強制險」以及「第三人責任險」不足的部分。

主要理賠體傷跟財損兩項:


體傷:人的醫療花費、受傷或死亡賠償。

財損:包含修車費用跟其他財物損失。

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當強制險和第三人責任險不夠賠的時候,就可以啟動囉! 

超額責任險的理賠順序

發生車禍時,會依照事故的情況,啟動各項保險的理賠,常見的有:


強制險:理賠乘客,及車外第三人的受傷或死亡。

第三人責任險:理賠車外第三人的受傷死亡,或是車子損壞等財務損失。

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假設撞到高級跑車法拉利,「強制險」無法理賠財物損失,就必須得靠「第三人責任險」來理賠。

 

但如果第三人責任險的額度不夠,該怎麼辦呢?

這時,超額責任險就派上用場了,在購買的保額內,進行差額理賠。

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理賠順序:強制險→第三人責任險→超額責任險

強制險賠不夠,再換第三人責任險,最後就是超額責任險。

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如下圖舉例:

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許多的產險公司,都會限制超額責任險的投保方式:無法單獨投保,必須附加在第三人責任險之下。

(意思就是要先投保第三人責任險,才能加買超額責任險)

 

但也有少數的保險公司,可以單獨購買,大家投保前可以多詢問一下喔!

 

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超額責任險,通常額度是 500萬~3000萬不等。

 

然而這個時候就有一個問題產生了,假設投保的是「1000萬」的超額責任險。 

那麼是投保的一整年內,最高只有這 1000萬的理賠額度可以用?

還是只要每次事故,都可以申請最高 1000萬呢?

 

超額理賠分兩種,每次事故跟同一年度

上面問題的答案是,兩者都有可能,要看你保的超額條款是哪一種。

 

1每次事故重新計算

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計次型(保險金額回復型):每一次理賠都有 1000萬可以用。

假設第一次事故需啟動理賠金 300萬,因為在 1000萬的額度內,所以全額理賠。

幾個月後又發生事故,需賠付 1000萬,因為額度同樣在 1000萬以內,一樣全額理賠。


 

2同一保單年度

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額度型(保險金額帳戶型):一整年只有1000萬的額度可以用,用完就沒了。

例如第一次事故需啟動理賠 300萬,在1000萬的額度內,因此全額理賠。

幾個月後又發生事故,需賠付 1000萬,但先前已使用 300萬額度,所以剩下 700(1000萬 — 300萬)可使用。

 

範例參考:

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Q:如果開車失控衝撞到路人或民宅、倒車時撞到路邊的車,可以用超額責任險理賠嗎?

開車失控衝撞路人→ 先用強制險賠。

開車失控衝撞民宅、倒車時撞到路邊的車→ 先用第三人責任險賠。

當強制險或第三人責任險的額度不敷使用,才會啟動超額責任險的理賠喔!

 

Q:超額責任險要買多少才夠?

大仁建議大家,投保超額險可以「1000萬」以上,更高也沒問題。

畢竟現在馬路高級名車一堆,BMW賓士都算是小玩意,法拉利保時捷也見怪不怪。

如果哪天碰到一台價值千萬的超級跑車,即使小小擦撞,可能都是幾百萬的修車費。

因此大仁強烈建議要將超額責任險,列入規劃考量!

 

Q:我有保第三人責任險了,還需要保超額嗎?

其實保超額責任險最主要的目的,就是擔心「高額的財損」,像是撞到超級跑車。

所以即使有投保第三人責任險,通常財損可能也才 30-50萬左右,如果真撞到名車,還是不夠使用的。

所以「高額的財損風險」,就是你應該保超額的最主要原因!

 

Q:超額責任險,保費會很貴嗎?

不同的車種,跟每一家保險公司保費不同,所以建議直接跟您投保的公司詢問即可。

在這邊大仁誠心建議,超額責任險的錢,真的不能省。

大仁自己開的汽車跟機車,超額責任險都是 3000萬。目前開車在路上都很放心,給大家參考參考。

 

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如果你有保第三人責任險,那你的保險觀念非常好!真的很棒。

但如果行有餘力,多加超額責任險,就可以補上最後一層救命網了!

希望這篇能夠讓大家對於超額責任險有更多的認識。

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林政華(大仁) 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()