55

最近失能險的「保證給付」引起大家熱烈討論。

然而大仁發現,有許多人卻將「保證給付」跟「最高給付」給混淆了。

 

「保證給你多少錢,跟最高給你多少錢」,這兩個意思相同嗎?完全不同啊!

所以大仁這一篇就是要來談:「什麼才是真正的保證給付」。

 

(點擊收聽大仁語音)

10

 

 

56

大仁先跟大家介紹「失能扶助險」

失能扶助險,以前叫做「殘廢險」,又稱為「殘扶險」。

其理賠內容是針對「失能等級表」去做對照,總共分成「11個等級」

1402903464-1486294084

每一個等級有對照的理賠比例。

而真正重要的地方在於發生「1~6級失能」:這時會啟動的每月理賠扶助金!

更多關於「失能扶助險」的知識請參考:延伸閱讀:失能等級表:如何辨別失能嚴重程度?

 

發生1~6級失能,啟動每月保險金給付

目前市面上大多數的失能險,每月保險金給付,都要符合 1~6級失能。

而這時就要看「投保的金額」去做認定:

例如投保金額為 5萬,符合 1~6級失能,就每個月給 5萬元。

 

「不分比例」跟「比例計算」

but!最重要的but又來了!

「失能扶助金」有區分成「不分比例」「比例計算」

例如今天小明符合 6級失能,保額是 5萬:


「不分比例」:提供每個月 5萬元的失能扶助金。

「比例計算」依照等級去乘以百分比:例如 6級失能(50%)* 5萬=每月 2萬5

88


 

52

接下來大仁就要提到重點了,前面有說明「1~6級的失能扶助金」理賠方式。

然而有部份保險公司的失能險,是有設計「保證給付」條款的(並不是每間保險公司的失能險都有喔!)

 

「保證給付」就是保證一定期間內的理賠

當你不幸發生1~6級失能,保險公司將「保證一段期間,在這段期間內一定會理賠」

大仁隨機舉例一個保證給付條款,給大家參考:

2

例如上面的條款,保險公司就有針對每個月的失能扶助金,設計一段「保證給付期間」。

這個期間可能是 60個月、120個月、180個月,甚至是200個月。

 

以下為大仁舉例說明「保證給付」的功能:


假設小明投保的是擁有「保證給付 180個月」,每個月 5萬元的失能險。

某天因為車禍,符合1~6級失能,開始理賠每個月 5萬元的扶助金了。

結果小明不幸在領到第三個月,人就身故了。

這時條款有保證 180個月,所以得扣除之前理賠的 3個月,把剩下 177個月的 5萬,一次理賠給受益人。

(這邊會採取貼現給付,簡單來說就是原本每個月領,但現在因為身故提前領了,所以會扣除一些利息)


 

「保證給付」就是保證理賠的期間

假設保險公司保證 180個月,符合理賠條款就開始理賠了。

在這 180個月,就是理賠的保證期間。

只要在 180個月以內身故,都會將剩下該補上的金額賠完。

有些「保證給付」可以提前申請

失能扶助金雖然是每個月領,但有些擁有「保證給付」設計的條款,擁有「貼現」的功能。

什麼叫做「貼現」?請看下圖舉例條款:

3

條款意思就是,假設你的「保證給付期間」為 180月。

當你開始啟動理賠了,你可以「提前申請」,不用等待每個月領。

可以選擇「一次領取 180個月以內的失能扶助金」(但一樣會扣除利息)。

 

這個設計通常是提供給「臨時需要一大筆錢」的人使用。

畢竟發生失能,要花多少錢不知道,如果依靠每個月給付金,可能也不夠用。

但如果有「提前申請保證給付」這種條款,就可以一次將「180個月」的錢先領取(扣除貼現利息)。

要花多少可以自己評估使用,如果你的商品有這項選擇,是不錯的條款喔!

 

「保證給付期間屆滿後」仍會持續給付扶助金

大仁剛才說「保證給付期間」,只是保險公司理賠的「保證期間」。

如果發生失能後還存活超過「保證給付期間」。

保險公司仍會繼續給付「每月失能扶助金」。

4

但這種超過「保證給付期間」以後的理賠,通常有三種上限標準:


(1)身故為止:如果身故了,保險公司就會停止給付囉。

(2)年齡上限:有些到 99歲,有些到 110歲,看商品條款而定。

(3)最高給付:例如限制最高理賠 1000萬這種就是最高上限。(假設每月 2萬的話,就是理賠最高 500個月=約 41年)


but!重點的but來了!

第三項的「最高給付」,就是最多人拿來跟「保證給付」給混淆的項目。

 

111

在談「最高給付」之前,大仁要先說一個重點:


「保證給付」跟「最高給付」是完全兩種不同的東西。

「保證給付」跟「最高給付」是完全兩種不同的東西。

「保證給付」跟「最高給付」是完全兩種不同的東西。

舉一個最簡單的例子:「保證給你多少錢,跟最高給你多少錢」,這兩句話意思相同嗎?


「保證給付」是有一定期間的保證,例如保證會理賠 180個月。

在 180個月之前身故,就會將剩餘的每月保險金,一次理賠給受益人。

 

然而「最高給付」請看下面隨機抽選的條款:

1

會有一個「保險理賠的最高上限」例如最高給付 50次(意思就是 50年)。

這種規劃「最高理賠」的條款,大多數的商品都會有。

 

大多數保險公司都會訂一個「最高給付的上限」,不管是 50年,還是1000萬,都會對理賠有一個上限。

這種限制就叫做「最高給付」

 

最高給付,不是保證給付


下面兩句話請看三次:

有「保證給付」的失能險,一定有「最高給付上限」。

但「最高給付上限」的失能險,不一定有「保證給付」。

10

這兩句話請務必看清楚。


最高給付是表示,「最多」能夠賠多少。

保證給付是理賠,「保證」能夠賠多少。

「最多給你多少錢」,跟「保證給你多少錢」,你覺得意思相同嗎?

 

 

258

希望大仁這一篇能夠解答「保證給付期間」的疑問。

不管你要選擇有沒有「保證給付」的失能險,都一定要搞清楚這個差異。

千萬不要誤會,把「最高給付 50年」,當成「保證給付 50年」。

這兩者可是天差地遠的啊。

 

PS:本篇文章內容僅供參考,詳細商品條款請依照個別契約為準,本篇並不代表任何理賠的標準依據。


您可能對下面更多文章有興趣:

免費諮詢

未命名  7

延伸閱讀:

【部落格導覽】觀看簡介  

【關於保險經紀人公司?關於我是誰】

【讓哲學家告訴你】為什麼不買保險的人是笨蛋 

【骨折後】還可以買保險嗎?淺談骨折的核保 

【重大疾病險:全攻略總整理】 

【實支實付:全攻略總整理】 

【為什麼我的保單沒有解約金?淺談「脫退率」】 

【你的「手術」不是保險公司的「手術」?淺談「胸交感神經切除」理賠爭議】 


您可能對《淺談保險》電子週報有興趣: 

電子報

林政華(大仁) 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()