為什麼車險保費又變貴了?

許多人對於車險保單的保費漲跌不太瞭解,這篇就來簡單說明。

汽車保險的保費是將「年齡、性別、肇事紀錄」這三項列入保險費率計算當中。 

 

 年齡

 性別

 肇事紀錄

未命名  

 

從人因素:年齡


年紀越輕的駕駛人容易超速,肇事機率相對較高,所以保費較貴。

年紀較大的人騎車速度通常較慢,但反應的速度不及年輕人,因此肇事率也不低。

但對於中年人而言,其心態較為成熟,已不像年輕時的莽撞,其生理心裡上皆是最佳的時刻,因此肇事率是最低的。  

 

從人因素:性別


跟性別也有很大的關聯性,女性速度通常較慢,其行車過程中較為謹慎,因此肇事率低。

但男性開車就比較狂野,容易有逞強或逼車超車等行為出現,肇事率自然比女性高。

 

第三人責任險(含車體險)的年齡與性別係數計算,跟強制險不相同喔!可以參考下列圖片:

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從人因素:肇事紀錄


開車時常肇事,就代表這個人可能是開車技術不佳,或是有上述的個人因素所導致。

因此隨著肇事紀錄的增加,保費也會更著調漲。反之若保持無肇事紀錄的被保險人,其保費也可以下降。

 

關於肇事紀錄,要分成【強制險】跟【第三人責任險】來談:

強制險的肇事紀錄係數

沒有任何承保紀錄的話,從第四級開始計算。

前一年沒有賠款紀錄降低為第三級(減少保費18%);

如果前一年有賠款紀錄,每次理賠就會提高三級(加費30%)

最多是第十級(保費增加60%)。

4      

第三人責任險的肇事紀錄係數

這個又要細分成【車體損失險】跟【第三人責任險】

圖片是我父親的車險保單,從保單中的右邊可以看出:

【賠款紀錄係數】是將第三人責任險,跟車體損失險區分出來的

因此兩者的係數計算不同。

1  

 

車體損失險賠款紀錄:點數


車體損失險是用點數計算的

6  

點數計算方式為【無賠款】+【賠款】

簡單來說如果過去一年內沒有理賠,那麼就是「-1點」(對照上圖左邊)。

但過去三年內有出險過三次,那麼就是「2點」(對照上圖右邊)。

 

【無賠款】-1點 + 【賠款】2點 =1點

對照上圖,賠款紀錄係數則為0.2。

保費就要比一般人增加2成。

假設原本繳兩萬,現在就要變成兩萬四囉!

以上是車體損失險的計算方式。

 

車體險在過去三年內理賠過一次的話,點數只會持平(如果沒出過險則會-1點)。

由於車體險跟第三人責任險的肇事紀錄是分開計算的,因此許多人把壞腦筋動到車體險上頭。

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為什麼車體險的理賠率居高不下?

因為許多車主想說隔年不再續保車體險了,於是常發生「不小心」車子刮傷後報出險做烤漆。

所以才會有「買車體險送免費烤漆」這種不良說法。

(僅為說明實務常見狀況,並非鼓勵被保險人如此作法,特此聲明)

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第三人責任險肇事紀錄係數


第三人責任險的肇事係數總共分為19個等級,如下圖:

未命名    

 

✔ 如果第一次投保的話,以等級四來計算

 前一年沒有理賠,降低1級(即減少10%保費)

✔ 前一年有出險,每理賠一次增加3級(即增加30%保費)

✔ 朋友或家人開車出去發生車禍,理賠的係數會算在車主的頭上

 係數是跟著被保險人的,所以出險過一次,名下所有的車子保費都會一起漲價

 

結論:重點複習

從人因素分成:

✔ 年齡

✔ 性別

✔ 肇事紀錄


【年齡與性別】的整理表如下圖:

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強制險、第三人責任險、車體損失險,三者的賠款係數都不一樣

 

 第三人責任險跟車體損失險的肇事紀錄是分開計算的

 第三人責任險的理賠是跟著被保險人的,所以出險過一次,名下所有的車子保費都會一起漲價

因此隔年看到保單的保費調漲或降價不要嚇到,得先注意看看過去有沒有理賠過喔!

另外【機車】的強制險因為考量到作業成本的問題,沒有施行從人因素,所以並沒有保費變更的疑慮。

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最後一個車險漲價的原因...

除了上面提到的「年齡、性別、肇事紀錄」以外,有最後一個你車險漲價的原因,那就是......

保險公司因為損失率的關係調整保費。

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像上面的圖片,就是保險公司依據整體的理賠率來調整保費。

其中有調漲的,也有因此調降的。

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所以即使你沒有任何肇事紀錄,隔年的車險保費,也可能因為整體的理賠率變化,保費增加或減少喔!

那麼這篇就到這邊,希望對想瞭解車險保費的朋友有所幫助。

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