殘扶險實例探討(一)  

以前我很少生病,人生真的難預料

這篇不是要來做恐嚇行銷,而是來談談背後的原因以及保險規劃該如何思考。你可以先看報導的內容,想想自己如果是這名父親或是保險規劃人員,你會如何規劃?

 

夫妻倆人一個月薪水共四萬,還得養育一個女兒,生活看得出來不太輕鬆。也因為如此,父親心裡想的應該就是能省則省,不要做其他多餘的花費。我想「保險」就是因為這樣被排除在外。

 

大仁在之前(這篇)文章說過:「就是越沒錢,才越需要基本的保障。當經濟狀況不穩定時,如果再不幸發生一個事故,誰來幫助他們?」......正因為沒錢,所以更是要擁有基本的保障。

 

先求有,再求足

假設這名父親在發生事故前讓我來評估,我會建議【定期壽險】跟【意外險】。再來則是一次性給付的【重大傷病險】。最後再考量【殘廢殘扶險】。

 

每個保險規劃人員的觀念及考量的重點不同,請依照實際的狀況及保戶的需求下去做決定。以下為我個人的看法,並非絕對,僅供參考

 

Q:為什麼大仁會優先建議定期壽險與意外險?


因為夫妻倆人都是經濟支柱,對這個家庭而言缺少期中一個人都會造成現在的狀況。因此定期壽險帶來的身故保障對整個家庭非常重要。雖然不願意看到,但假設這名父親最後不幸身故了。留愛不留債。壽險是可以在身故時給予妻子跟女兒一筆延續生活的保險金。

 

Q:為什麼要規劃意外險?


雖然此次的事故是罹患癌症,所以沒有意外險發揮功能的地方。但其他因為車禍或意外事故造成癱瘓的例子也不少。因此還是得擁有基本的意外保障。

 

Q:為什麼要規劃重大傷病險?


重大傷病險則是可以在罹患健保重大傷病時就領取一筆錢,提供即刻性的幫助。這對初期的治療而言相對重要。(延伸閱讀:什麼是重大疾病?特病傷病?重大傷病?

 

Q:為什麼要規劃殘廢殘扶險?


殘廢殘扶險是病情嚴重到「相當程度」的時候會派上用場。它不像一次性給付的重大疾病,會在生病的初期給予幫助。它能發揮功用的時候往往是在「發病後期」了。

 

以「殘廢等級表」來看,此案例因為已經進食困難,初步判斷有可能會符合「項目5-1-3」:【咀嚼、吞嚥或言語構音之機能遺存顯著障害者。殘廢等級7,理賠比例40%。

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依照條款的約定:【咀嚼、吞嚥機能遺存顯著障害,係指不能充分作咀嚼、吞嚥運動,致除粥、糊、或類似之食物以外,不能攝取或吞嚥者。

 

從新聞報導的文字來看,此案例已經因為癌症擴及頸部,只能藥水泡水。因此初步研判可能符合殘廢等級表的理賠標準了。若未來情況惡化,甚至可能達到「項目5-1-2」的殘廢等級5,或「項目5-1-1」最嚴重的殘廢等級1。

 

因此不要以為只有「斷手斷腳」才可能符合殘廢。殘廢殘扶險的保障範圍非常廣泛,以【癌症】而言如果狀況達到相當程度,當然也可能符合「殘廢」的狀態。

 

在規劃上我會優先重視被保險人的身故保障,再來則是罹患疾病時的初期經濟需求,最後才是疾病後期的照護需求。

 

德國的鐵血宰相,俾斯麥說過:「愚昧的人才從自己的經驗學習教訓,我喜歡學從別人的經驗學習,從一開始就避免自己犯下錯誤。

 

也許我們大家心中想的都跟這名父親一樣,覺得自己身體很健康,不需要保險。但最後仍要說一句我做任何保險思考時,都會引以為戒的話作為結尾:

 

過去沒有發生,不代表未來不會發生

以上,希望大家平時就能養成複習自己保單內容的習慣,才能在發生事故時擁有足夠的保障。最好自己或家人一輩子都不要用到保險,那就是最幸福的事了。

 

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林政華(大仁) 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()