「生活的智慧,就在於消除那些不必要的東西。」---林語堂

保障項目多,就一定比較好嗎?

以產險公司的意外險專案來說,除了保費便宜,保障範圍也廣泛。

但對於保險規劃而言,保障項目多,不代表就是一定就是好事。

以下為常見到的產險公司意外險專案內容:



意外險(死亡殘廢)增加保額的項目包括:「地震、洪水、電梯、大眾運輸、海外、交通」等,其項目之多令人感到眼花撩亂。

 

多,不一定更好

要知道每一樣保險商品都是保險公司透過大數法則的經驗,經由危險發生率加以計算,以公平合理的方式算出來的。

每個保戶都應該付出合理的保費。若是保費太貴則沒人要保,如果太便宜,保險公司理賠又撐不起來。

所以大家要有一個基本認知,一分錢,一分貨。

所有你覺得「多賺到的」保障,其實你都在背後付出自己不知道的保費而已。

 /tmp/phpzSJ4WA

多出來的保障,不是免費的

產險公司推出這些五花八門的項目,看似保障範圍很廣。

但當你為了「其他項目」多花保費時,反而有可能會排擠到真正重要的保障!

 

向下扎根!德國教育的公民思辨課5這本書就有提到類似的情況:


通常速食餐廳提供的套餐價格,會比單點漢堡、薯條和飲料三項總和便宜約15%

乍看之下彷彿很划算,但這類優惠價格,常常引誘顧客買下原本不想買的東西。

或許你會問,這是真的嗎?不要懷疑,如果不是這樣,麥當勞就不會推出套餐優惠,店員也不會在顧客只點了一客漢堡時,老是追問「是否要加點套餐?」

如同麥當勞,微軟也有相同的作法。

微軟推出的 Office 套裝軟體,消費者不僅可用它來做文書處理,還可以用來做簡報、處理複雜的數學運算,和各式各樣的功能。消費者如果單買個別軟體,全部加起來一定比起套裝軟體要貴上許多。

套裝價格自然比較便宜,但是裡頭所包含的某些軟體,許多消費者大約這一輩子都不會用到。

就以筆者為例,筆者從未開啟過電子試算表 Excel,但卻花錢買下。優惠價格容易吸引消費者,買下一些原本不需要的東西。

向下扎根!德國教育的公民思辨課5

/tmp/php0Eax6U


 

地震、洪水、電梯、大眾運輸

多出上述這些保障,你就得多繳相對應的保費。

你仔細思考一下就會發現,因為項目多,看起來保障多,相對的要繳的保費就更多。

但這麼多保障項目,你真的了解理賠條款嗎?

 

不要只看名稱,條款才是重點

大仁相信大多數人都沒在看條款的。

一來是「遇到再說」的心態。

二來是產險公司給的條款文字密密麻麻的非常小字。

以下大仁就以「電梯、海外、火災」這三個項目說明,在條款當中或許還暗藏著你不知道的問題。


未命名

「電梯」要注意的地方:

(1)載運人員用。

(2)箱型升降電梯、電扶梯。

(3)非載客用不在範圍(例如一般的貨梯、餐梯)。


未命名1

「海外」要注意的地方:

(1)台灣地區的範圍是台澎金馬。

(2)大陸是海外地區。

(3)得由機場或碼頭辦理出境登記(若偷渡就不在保障範圍)。


未命名3

「火災事故」要注意的地方

(1)所處場所定義不明確。

延伸閱讀:《保險拒賠案例:在車內被燒死,算火災身故嗎?


看完上面幾種保障項目你會發現,原來理賠標準跟自己想像中的完全不同。

因為有許多種情況要理賠,可不是那麼容易的。

 

相同的情況也發生在常見的「特定傷病險」這類險種上。

特定傷病險通常具有非常多的疾病項目(有的高達 18 項,甚至 27 項),但理賠條款你真的有搞懂嗎?


就連主管機關都曾經發函,要大家去搞懂特定傷病的理賠內容。

並不是符合「疾病名稱」就能理賠,還要符合條款所約定的狀態才行。

11074714_297779400346122_2080654153968291932_n

你可能看到二、三十項的特定傷病很開心,但真的有詳細了解過理賠的標準嗎?

延伸閱讀:《【重大疾病,重大傷病,特定傷病的差別】

 

錢要花在刀口上

每個人的預算都是有限的,當你想要的保障項目越多,付出越多的保費,就會壓縮到其他保障的空間。

下次評估保險規劃的時候,不妨問問自己:

「我真的需要這種保障嗎?」

「我真正需要的是什麼?」

搞清楚兩個問題,你就會知道自己需要什麼保險了。

總之這個答案不會是「越多越好」

 

專住在「無法承受的風險」

當你把重點釐清了,你就會將預算投入在真正重要的地方。(例如外星人抓走理賠 5000 萬,這有需要嗎?)

有些時候,多不一定好,但少往往可以更好!

因為少,可以讓你專注在真正重要的事物上。

例如那些,我們真正無法承受的巨大風險。

getImage

大仁不是指大家不要選擇項目多的保險,而是應該仔細的思考,自己真正需要,真正重要的保險是什麼。

如果當你審慎評估過後,認為那是需要的保障,這樣沒有任何問題。

 

但如果你不了解保單的內容,只是覺得「看起來」好像很多保障。

那就得注意是不是掉入「多,就是好」的陷阱囉!

 

延伸閱讀:《【實支實付要保多少才足夠?】──你永遠都保不夠


您可能對下面更多文章有興趣:

免費諮詢

未命名  7

延伸閱讀:

【部落格導覽】觀看簡介  

【關於保險經紀人公司?關於我是誰】

保險除外也能理賠?淺談條款中的「例外」。 

【健保227理賠爭議】難道牙科手術就無法理賠嗎? 

【真實故事】那些沒有保險的人,最後怎麼了? 

【生病的人買保險】需要提供什麼資料?  


您可能對《淺談保險》電子報有興趣: 

電子報

林政華(大仁) 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()