日常生活充滿著風險

大仁最近發生一件趣事,剛好可以來跟大家分享風險管理的思考。

不再只是空談理論,而是把它實際運用在生活當中,希望大家也能藉此來思考一下:

日常生活當中處處都是風險管理,或許你沒注意到而已。

 

幾天前,大仁騎機車到高雄左營準備搭高鐵。

當一輛機車騎了一段時間以後,身體會自然地記住那個感覺。

所以在過彎的時候隱約覺得後輪沒有氣,有點頭文字D飄移的感覺

 

因為對這方面的警覺性還算高,趕緊找路邊一個機車行幫我看看輪胎是否異常。

 

這個時候又要談到「資訊不對稱」

但我也沒有其餘更好的選擇,只能聽天由命,希望遇到一位有良心的好老闆。

 

把車子停下來檢查了一下就發現問題了,不是釘子,後輪疑似被玻璃割了一條大約一公分的裂痕。

雖然氣體溢出的速度不快,但抹過泡沫的輪胎還是看得出來氣體緩緩地流出,這正是造成輪胎沒氣的兇手。

 

該換輪胎,還是補胎就好?

老闆看了一下說:「這可能得換輪胎了。」

 

一般行情,補胎大約是150元,換胎則是700元。

我心想:「運氣真差,遇到會出公道價的老闆了,一個小破洞就要我換新的輪胎,這條才剛換噎!」

 

「可以先補胎就好嗎?」我說。

 

會選擇補胎有兩個原因:第一大仁覺得輪胎才剛換不久,應該還不需要換。

第二則是想省一點錢,如果能夠補胎就處理好,那何必要換胎呢?

但平時把風險管理掛在嘴邊的我,卻在這個時候犯了一個自己都沒想到的大錯。

 

聽到我要補胎,老闆非常嚴肅的看著我說:

「這個裂痕已經太大,我擔心這麼熱的天氣下你騎在柏油路上可能會爆胎。

我可以幫你補胎,甚至免費都可以,但是補完可能會爆胎這個危險性我得讓你了解。

 

爆胎的風險,比輪胎錢可怕多了

聽到這裡我一點都沒有遲疑,二話不說就請老闆幫我換新的輪胎。

因為在那個當下我的腦中出現了以前看過許多機車、汽車爆胎的影片,那個怵目驚心的畫面實在太可怕了。

 

這邊提到風險管理的思考層面:

當花700元換新的輪胎時,我就已經把「損害確定」為700元

(當然換胎還是有可能爆胎,但可能性是降低的)

 

但如果我選擇的是補胎,也許省下了550元。

但卻自己接下來路上可能爆胎,陷入更大的風險當中。

 

當你能夠用700元,把爆胎的「不確定性」降低(相對的把「不會爆胎」的確定性提高)。

那為什麼不要選擇換新的輪胎呢?難道自己的生命安全會比700元來得廉價嗎?

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想一下,你為什麼會想買保險?

因為你有很多不安全感,因為對於未來的事情充滿了不確定性。

所以我們會去尋求神明的慰藉,去規劃準備保險,這正是為了「將不確定性轉變為確定」

 

確定什麼?確定兩件事情


(1)確定支出的成本多少。

(2)確定發生事故時可以擁有的保障多少。


 

 

當我支出的成本是確定的,得到的保障是確定的。

我就能夠把原本的不確定性,轉化為某種程度的確定,這正是風險管理所追求的目標。

 

風險管理不是「用最少的成本,換取最大的保障」

在談保險很多人(我過去也是)都會提到:「用最低的保費,換到最高的保障」,但其實這是錯誤的。

 

經過實務與理論的經驗以後,比較讓人可以接受,也比較合乎常理的作法是:

「用合理的成本(支出),把損害降低為自己可以承受的範圍。」

 

當支出的成本你可以接受,發生事故時的保障或補償你也可以接受時,

不要管別人怎麼說,因為對你而言那就是一個好的保險,那就是一個值得去做的風險管理決策。

 

但除了上述原因,讓我選擇換胎的次要原因是:

大仁從老闆的對話裡頭,看到了某部份的自己。

 

我也時常跟來向我詢問保險的朋友說:

「聽完建議你可以不用找我投保沒關係,我只希望你擁有正確的觀念,買到合適的保險。」

 

所以,我想自己應該遇到了一位值得信任的機車行老闆了。

 

省700元跟生命安全,你選哪個?

也許這個老闆是為了賺比較多錢,才勸我換一條新的輪胎。

不過換個方向想,假設他是騙我的,其實輪胎根本不需要換新,只要補一補就可以繼續上路了,那我損失到什麼?

 

「700元」

 

但如果這個老闆說的是真話,這條輪胎真的嚴重到需要更換了。

就算補胎也非常可能會遇到爆胎的風險,那我可能損失到什麼?

 

「生命安全」

 

當「700元」與「生命安全」放在一起

我想你很輕易地就可以分辨出那個才是真正重要的事情。

我常說不要冒「因小失大」的風險,沒想到這次居然得靠老闆的提醒,才讓我回想起這個重要性。

 

平時善於思考風險管理的我都陷入了某種迷思裡頭,差點讓自己掉入更大的風險。

看到這邊的你,是否在生活中也時常做錯決定,掉到這個名為「因小失大」的陷阱之中呢?

 

如果做了某種選擇或決策,能夠「把不確定性降低,將確定性提高」,那你就應該選擇這做。

因為「生活即是風險管理,風險管理即是生活」。

當你下次面臨兩難的選擇時,回想一下大仁這個故事吧!


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