關於癌症,該選擇重疾險,還是癌症險?

目前針對癌症的保險,主要分為


(1)重大疾病(傳統的七項疾病)

(2)癌症險(又稱防癌險)


兩者的功能性跟優缺點都略有不同(醫療險暫時不列入討論範圍)。

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(點擊收聽大仁語音)

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(圖片僅供參考,內容僅為方便瞭解對照觀看,實際契約內容請依各家保險公司商品條款為主)

癌症險的優勢在於:長期治療

癌症的治療短則半年結束,也有長達幾年之久。

雖然多數癌症險無法提供較高的一次性給付金額。

但其中的門診定額給付,是實支實付或重大疾病都無法完全替代的部份。

因此癌症險的存在仍有一席之地。

(延伸閱讀:對於癌症的你應該要有的認知


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個案討論

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此案例從發病到身故(備註1)

生存年數為:12年

住院天數為:130天

門診次數為:85次


在長期治療下,癌症險所提供的住院+門診給付。

是沒辦法被完全取代的(針對癌症而言)。

 

以住院天數探討

未命名  

20萬名癌症住院病人,將近18萬人住院一個月以內

但這終究只是平均數

還是有將近五千人是住院超過 90天。

這只是一年的數據,若是癌症治療長達十年之久呢?

(延伸閱讀:從結果去衡量保險,而非機率

 

備註:可能有人覺得,只看到 5000人住院超過 90天。

卻沒看到 19萬5的人是 90天以下,似乎不太客觀。

 

關於這點大仁的看法是:

買保險是擔心比較嚴重的狀況,擔心自己就是那個萬中之一而買的

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重大疾病險優勢:初期就拿到一筆保險金

在癌症的治療當中,目前平均住院天數不高。

最可怕的花費當屬標靶藥物。

動輒幾十萬甚至百萬起跳,讓所有擔心癌症的人心惶惶。

 

擔心住院不到一個星期,卻得付出幾十萬的藥物費,理賠金額追不上吃藥的速度。

因此重大疾病險的一次性給付也很重要

(延伸閱讀:七項重大疾病分析:癌症(惡性腫瘤)

1 

淺談保險觀念:癌症險  

 

結論

到底要選癌症險還是重大疾病險?

如上所述,兩者都有所不可取代之處,無法做出高低的比較

因此大仁建議可以一定額度的重大疾病險,再搭配適當的癌症險。

這樣不管是對於短期治療或長期抗戰而言,都有所兼備到。

(癌症險可以挑選一次性給付高,門診給付高的)

 

支持重大疾病險的人會說

癌症住院天數少,標靶藥物還是得靠一次性給付。

 

支持癌症險的人會說

癌症住院天數可能很長,後續門診次數也很頻繁,癌症險沒那麼差。

重擊

 

為什麼不要用搭配的方式取得平衡呢?

重大疾病險提供的一次性給付,是癌症險所較為欠缺

癌症險提供的長期住院門診給付,是重大疾病險的缺憾

兩者若能採取適當額度的互補,不是能夠達到更好的保障空間嗎?

何必非得陷入二擇一的狀態裡頭?甚至兩者都不買也是可以考慮的選項之一。

 

此篇僅提供關於癌症的選擇上,給予一些個人覺得較為客觀的想法。

如果你覺得重大疾病一次性給付先拿到比較好,那就選重疾。

如果你擔心癌症的後續長期治療,那可以考慮癌症。

但大仁建議做適當的搭配,是比較好的方式。


備註:這篇文章是 2014年所寫,近年已有新的「重大傷病險」

也可以做為癌症保障的規劃內容之一。

延伸閱讀:【重大疾病,重大傷病,特定傷病的差別】


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備註(1):參考文獻

癌症保險資訊不對稱之實證研究
癌症醫療費用之解析
終身癌症保險費率之釐定
癌症保險費率研究
癌症發生率之研究:全民健保資料庫分析之經驗
台灣癌症住院費用與住院天數之長期追蹤資料分析
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林政華(大仁) 發表在 痞客邦 留言(1) 人氣()