某天小明心血來潮檢視保單,卻發現為什麼有些保單明明就繳很多錢,為什麼會沒有「解約金」?大仁這篇就是要來分析,你不知道的「脫退率」!

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 什麼是「保單價值準備金」?

「保單價值準備金」通常出現在長年期的保單(例如10年、20年、30年等):假設你投保一份終身保險,20年期繳費,繳完就保障終身。

 

BUT!你用20年期,就等於提前用20年,把這輩子剩下要繳的保費繳完了。

這些提前繳的保費(先繳起來放的概念),保險公司收到後會將錢存起來,作為日後保單相關權利使用(例如解約金給付、保單貸款、減額繳清、展期保險、墊繳保費)。這些提前準備的錢就叫做「保單價值準備金」(簡稱保價金)

 

「保價金」通常運用在:「解約金、保單貸款、減額繳清、展期保險」等,都是需要靠保價金去計算的。

 

所以要先有保價金,才會有解約金,這個概念得先清楚喔! 

 

 什麼是「脫退率」?

這邊大仁就要提到,為什麼有些「終身保險」會沒有解約金的原因了。

奇怪,明明就一樣是20年期,一樣繳完保障終身,為什麼有些保險就沒有解約金呢?

 

這個就得談到「脫退率」,以下大仁簡單介紹:


保險是一種長期的契約,特別是那種繳費十年二十年,保障終身的商品更是如此。

在這麼長的繳費期間,有些人可能會因為諸多原因,而放棄繳交保費或是解約等等,這些「中途失效或解約」的保單比率,就是「脫退率」

簡單來說那些無法繳到滿期的保單,都是「脫隊的保單」。


不知道這邊你有沒有想到,這些「中途失效或解約」的保單,也有存在「保單價值準備金」啊 。照理來說,保險公司應該要給那些人解約金的。

 

BUT!最重要的BUT來了!

依據《人身商品審查應注意事項》保險公司可以「用脫退率去計算保費」


看到這邊你一定矇了,什麼叫做「用脫退率去計算保費」

簡單來說就是,既然有人中途脫隊解約,那保險公司就索性將原本應該付出去的解約金,拿來補在「能夠繳到滿期的人」身上,讓一開始大家投保的保費變低。(所以有脫退率計算的保單,保費會比較便宜)

 

這就是為什麼有些保單明明是終身,卻沒有解約金的原因。

因為原本要付出去的解約金,拿去填補在「能夠持續繳到滿期的人」身上,然後將整體保單的保費降下來。

脫退率1


也就是假設「有解約金」的保單,可能一年要繳1萬元。現在因為算入脫退率,保險公司不用付解約金,這樣要收的保費就可以變低。

 

投保「有脫退率」的保單,可能只剩下9500元而已。這中間500元的落差,就是算進去脫退率的原因(此僅為舉例示範,並不代表實際計算數字)。

所以,通常有用「脫退率」計算的保單,都會比較便宜一些。

 

「脫退率」出現在「健康保險」

「健康保險」指的就是:「醫療險、實支實付、癌症險、重大疾病險、長期照顧保險、失能扶助險」等等這些因為疾病所需要理賠的保險。

 

按照《人身商品審查應注意事項》第70點、80點:

繳費期間超過十年以上的健康保險,就可以在保費計算中加入「脫退率」來降低一開始的保費。

但一定得在條款中註明,所以如果要知道你的保單有沒有算進去脫退率,看條款的第一頁就會知道。

脫退率1

 

 有「脫退率」很多東西無法處理

大仁這邊要提醒大家,雖然有計算「脫退率」的保單,保費會比較便宜。

but!有脫退率的意思,就代表這份保單沒有解約金。

 

沒有解約金=沒有保單價值準備金。

沒有保單價值準備金,你就很多事情都沒辦法處理。

例如「減額繳清、展期、保單貸款、自動墊繳」等等,這些因為沒有保價金所以通通沒有辦法,很不方便!(延伸閱讀:【想減額繳清?這些事情你得知道】

 

 結論

「脫退率」的設計是好的,可以鼓勵要保人盡量將保單持續繳完,也可以減輕大多數人繳交保費的負擔。

 

但有優點就有缺點,對於那些中途繳不出保費、解約的人來說,可就不是好消息了。因為原本可能還可以有解約金可拿,現在因為投保的是「脫退率」計算的保單,就拿不到解約金了。

 

所以大仁在這邊建議大家,在投保有「脫退率」計算的長年期健康保險,一定要審慎評估自己是否可以繳到期滿。

 

能繳到期滿,你就成了「脫退率」計算下的贏家。

中途脫隊的,你就成了減少其他人保費的慈善家了。

 

ps:本篇文章為簡單說明「脫退率」,實際請依照條款及契約本身為主,本篇文章內容僅供參考。

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