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您好,我是大仁,這是淺談保險觀念。

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 實支實付的「手術費」到底怎麼看?

大仁在《【一篇看懂實支實付的「門診手術」條款】》有提到「手術費」的條款說明,建議先看過那篇再往下繼續。

 

會有這個爭議是因為實支實付條款僅提到「手術費」,卻沒有針對手術費去做「定義」,在沒有定義清楚的情況下就會發生許多爭議。


「手術特殊材料費」算不算手術費?

「手術麻醉費」算不算手術費?

「注射技術費」算不算手術費?


大仁這篇就是要來談這個問題。

  (語音簡介)

5

 

 「手術費」的範圍?

條款並沒有明確定義「手術費」的範圍,僅提到「手術費」三個字。

1

然而手術的過程中當然會產生許多相關的花費,而這些費用是否應該算在「手術費」上頭?這點大仁先從實務理賠的做法談起,再以評議中心面對此爭議解釋來說明。

 

 實務理賠做法

目前實務上保險公司在面對「手術費」的理賠申請,通常會限制在「手術費用」這一個項目上面。也就是其他「相關費用」不會列入手術費這個理賠項目中。

(詳情請見:【一篇看懂實支實付的「門診手術」條款】

2

然而在「手術費」沒有定義清楚的前提下,就會產生兩種可能的解釋。


第一:手術費僅限於「手術費用」。

第二:手術費包含「手術過程所產生的相關費用」。


以上這兩種解釋都是有可能的。

大仁之前提過《你一定要知道的保險帝王條款!》,在面對這種解釋上有兩種可能,而且對大多數人都適用的前提下,應該採取對被保險人有利的解釋。

 

所以如果單純從條款解釋來看,應該是要採取「手術費」包含「手術過程所產生的相關費用」這個解釋才對。所以目前實務上「只賠手術費」這種處理方式,是有爭議的。

 

 評議中心相關案例

從條款本身解釋完,大仁接著從實務上評議中心的說明來做搭配解析。

 
【102 年評字第 475 號】
【103 年評字第 001587 號】
依據「全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節『手術』」之審查通則規定:各特約醫院實施手術,可申報「手術費」及「手術一般材料費」,而需用及特殊治療材料者,則依第八部特殊材料相關規定申報。
由前述審查通則之規定可知,醫療院所實施手術治療時,本即會分別產生「手術費」及「手術一般材料費」,特定情形下,尚有「手術特殊材料費」之產生。材料費是否屬手術費用範疇,依前揭保險法第 54 條第 2 項規定,自應為有利於被保險人之解釋,應列為手術費範疇。

白話翻譯:【手術會產生「手術費」、「手術特殊材料費」,在條款有疑義的情況下,應該對被保險人做有利解釋。】

 

這個看法大仁相當認同,因為「手術費」一直都是「沒有明確的名詞定義」所產生的爭議,既然解釋上有兩種可能,就應該做對被保險人有利解釋,也就是手術費包含「手術相關費用」。

 

保險公司要解決這個問題也很簡單,把「手術費」的定義寫清楚說明白就好。

以下為大仁舉例假設性條款,例如:【「手術費」係指手術費用(不含手術特殊材料費、麻醉費等手術過程產生之其他相關費用)

如此一來條款明確,解釋上也不用吵翻天(可是這種條款當然對被保險人是比較不利的)。

 

 結論

「手術費」到底是否包含「手術相關費用」?這點在沒有明確定義之前還有得吵。大仁自己本身認為在條款不清楚的情況下是可以爭取的。

 

如果你的條款沒有定義「手術費」的話,其他相關費依照有利解釋是應該包含的。當然實務上目前普遍的作法都會將相關費用排除,若要爭取可能得透過申訴或申請評議,甚至法院訴訟來捍衛自己的權益囉! 

 

PS:以上說明僅為個人心得分享,僅供參考,並不代表理賠與否的絕對。實務理賠爭議請依照個案情況及保單契約條款為主,切勿以此做為理賠標準,有相關問題請詢問業務或保險公司。

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留言列表 (1)

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  • 訪客
  • 實際上,
    這些[無法無天]的保險公司會根據[保單條款]所說的:[做對被保險人有利的解釋]嗎?
    當然不會囉!
    舉個例子:
    [全球-XHR]對於[門診手術]的定義,
    保單條款白紙黑字寫著[門診手術期間],
    什麼叫[期間]?
    就直接寫[門診手術][當日]不就得了嗎?
    如果是因為[當日門診手術]之後,
    醫師確認有必要因為這次的[門診手術]而必須安排[回診]做其他的處理,
    不也是屬於[同一個事件]嗎?
    [全球]就硬拗不理賠了!
    拜託~
    是[保險公司]的[理賠人員]對於[醫護專業知識](不管是住院手術或是門診手術)比較強?
    還是[專業的醫師]比較強?
    真是亂七八糟!
    保單條款既然是保險公司單方面的定型化契約,
    就直接寫[門診手術][當日]不就沒有爭議了嗎?
    為何是寫[門診手術][期間]呢?
    設計保單的精算師的[中文程度]有這麼差嗎?
    那是不是要建議金管會:
    保險公司要多請幾個[中文系]畢業的,
    來對保單條款[咬文嚼字]一番?
    不是嗎?
    再說一次:
    保險公司真的是[無法無天]。

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