我有精神疾病,還能買保險嗎?

近期一直有朋友詢問:「請問我有憂鬱症,這樣可以投保保險嗎?」

關於這點大仁在《精神疾病被拒保?你可能沒看懂要保書》已有提及。

要先判斷你的病史是「精神病」,還是「精神疾病」。

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關於這點大仁再簡單介紹一下。

《精神衛生法施行細則》於修法之前曾有下定義:

精神衛生法施行細則( 民國 80 年 10 月 23 日 非現行法規 )
本法第三條所稱精神病指器質性精神病、精神分裂病、情感性精神病、妄想病、其他非器質性精神病及源於兒童期之精神病性疾病;
所稱精神官能症指歇斯底里症、焦慮症、憂鬱症、畏懼症及強迫症等。

由此可知「精神疾病」、「精神病」、「精神官能症」

分別代表三種不同的疾病狀況。

 

若能依照過往的法規來研判是相當容易的。

不過此施行細則於民國 98年修正,將其相關定義修正掉。

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原因在於臨床診斷標準範圍有所不同。

而且會影響到「考試、就業」等相關權利(例如新聞:患精神疾病不得當警察)。

因此將「精神病」及「精神官能症」的定義刪除。

 

所以目前在投保時,如何判別自己的狀況是「精神病」還是「精神疾病」?

這點大仁建議有下列三種方式判別:

(1)調閱病歷出來看,到底醫師診斷為何。

(2)申請健康存摺,自己上網查看病歷資料為何。

(3)直接詢問主治醫師。

大仁會建議直接詢問主治醫師,這樣最能夠清楚判斷狀況為何

若不清楚自己屬於哪種,請參考上面三種方式查詢。

 

以下將簡單介紹「精神疾病」的核保參考。

(以下僅供大方向參考,每間保險公司的核保標準不同,個案身體狀況也不同,請勿依此做為投保的標準)。

 

1德國科隆再保公司核保標準,投保前兩年內精神病史

【壽險】:延期拒保。

【重疾險】:延期拒保。

【醫療險】:延期拒保。

【傷害險】:延期拒保。

 

2瑞士再保公司核保標準,投保前兩年內精神病史

【壽險】:延期拒保。

【重疾險】:延期拒保。

【傷害險】:延期拒保。

 

3德國科隆再保公司核保標準,投保前兩年至五年精神病史

【壽險】:可能加費 50%~250%。

【重疾險】:可能加費 50%~250%。

【傷害險】:可能加費 50%~250%。

 

4瑞士再保公司核保標準,投保前兩年至五年精神病史

【壽險】:可能加費 200%~300%。

【重疾險】:可能加費 200%~300%。

【傷害險】:可能加費 200%~300%。

 

以上提供兩家再保公司對「精神病史」的核保標準。

(以上僅供大方向參考,每間保險公司的核保標準不同,個案身體狀況也不同,請勿依此做為投保的標準)。

 

從上面可以發現「兩年內」的精神病史通通都是延期拒保的。

因為發病前兩年的危險性是最高的,通常三年以上的話承保的機會會高一些。

 

依照核保常理來看:精神病史要超過五年以上未再復發,且工作作息正常,承保的機會才會比較大。

 

不過依照目前的「實務」經驗來看(以下僅為大仁本人的實務經驗,不代表所有核保)只要健康事項提到「精神病史」,目前似乎都是不留情面直接拒保......

 

而且在金融評議中心的評議案例中,甚至提及很真實的一段話 

「按一般核保實務,治療中的精神疾病,亦即未緩解,醫療險沒有承保空間。」
甚至在前幾年主管機關還特地修正醫療險示範條款,以避免「日間住院」的理賠爭議。

 

結論

所以目前有精神病史的朋友,在投保上真的是非常辛苦。

BUT!但也不是完全沒有機會!

 

首先判斷是「精神病」還是「精神疾病」吧!

 

「精神病」那真的投保上非常非常困難!

 

「精神疾病」看清楚要保書告知事項,做好誠實告知,你還有投保成功的機會!

 

以上為大仁簡單整理的精神疾病投保上的參考。

再次提醒大家,此篇文章僅供參考,若想瞭解自己是不是精神病,詢問主治醫師是最清楚的!

 

PS備註:投保時務必依照書面詢問誠實告知,不可做不實告知。文章內容僅供參考,為個人經驗分享,實務投保請依照個案及保險公司要保書詢問事項而定。若有不清楚的地方請諮詢專業醫師、保險公司或是業務人員協助處理。

 

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