未命名        

您好,我是大仁,這是淺談保險觀念。

「財訊」雜誌採訪:參閱 2014年6月出版「趨勢贏家」

「Money錢」雜誌採訪:參閱 2015年2月出版「第89期」

「保險特刊」引用文章:參閱 「一招找到量身訂做的好保險」

保險諮詢、公司講座、專欄合作等邀約,請由以下資訊聯絡

【LINE】0919638367─【信箱】 g565632147@gmail.com

我就診過精神科,需要告知嗎?

有許多人有精神官能性憂鬱症或是失眠等症狀,曾經就診過精神科,結果在投保時才發現可能會被拒保。

未命名  

但是,就診過精神科,就一定在告知事項裡面嗎?

這篇將解答要保書上面的填寫疑問,大仁在這邊提醒各位,請耐心將下面四篇文章先看完,接下來這篇您才比較容易進入狀況。


這篇《原來,要保書的告知事項要這樣看

這篇寫要保書要注意什麼事情?填寫說明例示

還有這篇淺談要保書,你看不到的細節!》。

 

如果不實告知的話,可能會被保險公司解約,請參考這篇《【免體檢、免告知】但賠不賠?》。


如果上面四篇都看過了,那麼精彩的部份要來囉!

 

先看要保書怎麼寫的

依照《人身保險要保書示範內容及注意事項》,我們可以看到兩個關鍵字:「五年內就診」、「精神病」

未命名  

許多人看到這邊就想說,完蛋了,我兩年前曾經因為失眠去看過精神科,這樣不就符合「五年內就診」跟「精神病」了嗎?

 

客官且慢

在討論符合與否之前,我們應該先瞭解這兩個關鍵字的定義,把定義明確找出來之後,才能夠判斷有沒有符合。

 

首先「五年內就診」

如果在五年內有相關就診紀錄,那就是在告知範圍沒錯,這點通常沒有什麼問題。有問題的在於另一個關鍵字:「精神病」。

 

 

什麼是「精神病?」

這個問題我們先不討論,我們先來看看什麼叫做「精神疾病」 

 

根據《精神衛生法》第三條:
精神疾病:指思考、情緒、知覺、認知、行為等精神狀態表現異常,致其適應生活之功能發生障礙,需給予醫療及照顧之疾病;其範圍包括精神病、精神官能症、酒癮、藥癮及其他經中央主管機關認定之精神疾病,但不包括反社會人格違常者。

果然有精神病,那就是符合告知範圍囉?

等等,你沒有發現哪裡怪怪的嗎?


精神

精神病


差一個字,差很大。

 

從精神衛生法來看,我們可以得知「精神疾病」的範圍是最廣範的,裡面包含到「精神病」。

因此我們可以說,「精神病」是「精神疾病」的一種但不能說「精神疾病」就是「精神病」。

1

如果換成白話就是:

我們可以說,「西瓜籽」是「西瓜」的一部份。

但不能說「西瓜」就是「西瓜籽」(這就像我們跟水果攤老闆說要買西瓜,結果他拿西瓜籽給你那樣)

 

所以這邊分清楚囉!

「精神病」的患者,一定是「精神疾病」的患者。

但「精神疾病」的患者,不一定是「精神病」的患者(好像在念RAP)。  

 

就像「西瓜籽」,一定是「西瓜」的一部份。

但「西瓜」不一定只有「西瓜籽」(它還有紅色的果肉,還有西瓜皮啊)。

 

 

「精神病」常見的症狀

2    

「精神病」通常是指「精神分裂症」、「妄想症」、「躁鬱症」等,屬於比較嚴重的狀況。

 

 

「精神官能症」又是什麼?

我們把「精神病」的定義搞清楚了,接下來一樣回到《精神衛生法》 

 

根據《精神衛生法》第三條:
精神疾病:指思考、情緒、知覺、認知、行為等精神狀態表現異常,致其適應生活之功能發生障礙,需給予醫療及照顧之疾病;其範圍包括精神病、精神官能症、酒癮、藥癮及其他經中央主管機關認定之精神疾病,但不包括反社會人格違常者。

這個時候我們就可以看到「精神官能症」,從這邊可以很清楚的知道,「精神官能症」跟「精神病」是兩種不同的疾病,再說一次重點「精神官能症」跟「精神病」是兩種不同的疾病。

 

3  

從上圖我們可以發現許多常見的精神疾病,例如「精神官能性憂鬱症」、「焦慮症」、「強迫症」等等,這些都是屬於精神官能症。

 

這邊要做個小總結 

 

「精神病」是指:

精神分裂、妄想症、躁鬱症」等比較嚴重的狀況。


 

「精神官能症」是指:

精神官能性憂鬱症、焦慮症、強迫症」等比較輕微的狀況。

好了,回到問題的一開頭,要保書詢問的是「精神病」。


那樣請問:

(1)我有精神官能性憂鬱症,是精神病嗎?

(2)我失眠看精神科,是精神病嗎?

(3)我有輕微焦慮,是精神病嗎?

(4)我有精神官能症,是精神病嗎?


上述的答案,都是「否」

因為上面都是屬於「精神官能症」,而非「精神病」。

 

看到這邊,我們就能夠知道,要保書詢問的是比較嚴重的「精神病」,而非一般憂鬱或是失眠這種「精神官能症」。(但還是請依照要保書告知事項為主)

 

分享一個實務上的法院判決

 

臺灣臺北地方法院民事判決          

九十二年度保險簡上字第三0號


 

原審向被上訴人就診之行政院衛生署旗山醫院函查「焦慮症」是否係「精神病」之一種,經主治醫師函覆稱:焦慮症屬精神官能症,非精神病。

(白話翻譯:醫師說焦慮症是精神官能症,不是精神病)

 

兩造於起訴前經保險事業發展中心保險申訴調處委員會調處之結果,亦認:查精神衛生法第三條規定「本法所稱之精神病,係指‧‧範圍包括精神病:精神官能症‧‧」。據此規定可知精神病與精神官能症係屬二種不同之精神疾病;復查,精神衛生法施行細則第二條之規定,其明確說明「憂慮症」係屬精神官能症之一種,由此可知憂慮症應非屬精神病」

(白話翻譯:精神病跟精神官能症不同)

 

惟縱認精神病有廣義、狹義之分,而焦慮症屬廣義之精神病,惟上訴人並未於要保書上清楚註明精神病係指廣義之精神病,參酌保險法第五十四條第二項保險契約之解釋如有疑義,以作有利於被保險人解釋為原則之規定,自應認要保書上所載之精神病,應不包括焦慮症。

(白話翻譯:條款沒寫清楚,就不能說焦慮症是精神病)

但許多人(包括業務)不清楚,就把不在告知範圍的疾病寫上去,結果保險公司對精神疾病的核保相當嚴格(還曾為此修改示範條款:5月1號以後,醫療險示範條款,到底改了什麼?),核保人員看到「精神」兩個字就嚇得不要不要的。

 

在針對核保嚴苛,而被保險人又不懂告知範圍的情況下,就會如同一開始提到的這種案例,明明不是精神病,卻被拒保。

4

小女子,你不是不能保,只是弄錯告知範圍,拿石頭砸自己的腳而已。

對於這點,業務員也要負起責任,因為他沒有搞清楚「精神病」詢問的到底是什麼,導致最後被拒保。

 

所以,先瞭解清楚「精神病」的定義,再來評估是否在告知範圍。

另外大仁要提醒各位,有少數保險公司除了詢問「精神病」,還會另外詢問「精神官能症」(例如下圖)。

5  

 

甚至有些保險公司更賊,直接把「精神病」改成「精神疾病」

6  

因此在投保時,還是得依照要保書的詢問事項為主(此篇僅供參考)。

記得一個最基本的原則。


要保書有問,誠實回答(因為在告知範圍內)。

要保書沒問,不用回答(因為不在告知範圍內)。


希望這篇可以給予一些受到「精神疾病」困擾(不是精神病喔,因為真的很難承保),而無法投保的朋友一點幫助。

 

延伸閱讀(點圖片到臉書按讚!或加入Line諮詢相關問題)

未命名  加入好友(1)   

未命名

延伸閱讀:

【部落格導覽】觀看簡介 

【關於保險經紀人公司?關於我是誰】 

保險陷阱-燒燙傷需要注意的地方 

不要只想「逃」,要想怎麼「活」!火災逃生觀念 

牙齒理賠,關於醫療實支實付 

核保醫學跟臨床醫學的不同 

買了保險卻不賠?常見的除外不賠條款

剖腹產會賠嗎?淺談從新從優原則 

關於學生保險,這些事你得知道。 

文章標籤
創作者介紹

淺談保險觀念

林政華(大仁) 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(2) 人氣()


留言列表 (2)

發表留言
  • 訪客
  • 請問如果
  • 訪客
  • 請問如果身體不舒服去看診,醫生也沒有明示是什麼疾病,只叫我抽血檢查,但我後來查健保卡紀錄,醫生診斷紀錄是「未明示的甲狀腺毒症」,表示醫生可能懷疑是甲狀腺亢進,不過後來檢查結果血液正常,沒有甲狀腺亢進,這樣告知書上甲狀腺亢進需要告知嗎?因為並沒有確診,也沒有接受甲狀腺相關的用藥或治療?謝謝您
找更多相關文章與討論

您尚未登入,將以訪客身份留言。亦可以上方服務帳號登入留言

請輸入暱稱 ( 最多顯示 6 個中文字元 )

請輸入標題 ( 最多顯示 9 個中文字元 )

請輸入內容 ( 最多 140 個中文字元 )

請輸入左方認證碼:

看不懂,換張圖

請輸入驗證碼