定期險有什麼優缺點?

如果來辦一場保險話題票選,討論性第一名應該是《定期險跟終身險哪個好?》  不過大仁這篇沒有打算涉及這個戰場,而是單純來討論投保定期險,我們需要注意什麼?

未命名  

先說說定期險的優勢

定期險的優勢就是在於保費計算是採(自然費率),也就是危險發生機率越高,保費就越高因此年輕人選擇定期險的保費會較低(因為發生機率也低),利用較少的保費買到需要的保障,達到低保費高保障的特性。

 

不過定期險也是有它需要注意的地方主要是下列兩點:


第一:年紀越大,保費會越高

定期險年輕時便宜,這點沒有爭議。但相對的年紀越大時,保費也會跟著提高,因此投保定期險的朋友一定要對此有所認知才行。


第二:有投保年齡的上限(大多為75歲)

再來投保年齡上限,定期險通常會設定一個承保年齡的上限,一旦超過就不再續保,屆時將失去保險的保障,這也是最多人的隱憂之一。


 

如果還是不清楚,那就讓大仁說段歷史故事吧

在《秦始皇:一場歷史的思辨之旅》這本書提到:在古代戰國時期共有七個國家,這是其中兩個國家所發生的故事,分別是最強大的秦國以及在它隔壁的韓國

9780010695236  

這套書大仁非常推薦,它不是我們想像中枯燥的歷史故事,作者用非常淺顯易懂的歷史比喻,讓人輕易地瞭解歷史的美麗之處

 

秦國在當時國力強大,因此時常進攻週邊的其他國家。秦王打得很爽,但是在它東邊的韓國就首當其衝,因為每次秦始皇要出戰都會經過韓國。

ZH-战国七雄地图

 

為了解決秦國老是侵略的問題,韓國決定一個策略,這個策略就是派一位最強的水利工程師到秦國,勸說秦王建立一個龐大的水利工程。

 

這對秦國有什麼好處呢?

好處多了,因為韓國派來的是真的水利大師,當水利工程建好的時候,秦國的整體國力將會更加強盛,因此秦王當下就決定實行這項巨大的工程。

 

那韓國為什麼要這麼做呢?

因為這項工程太過繁雜,需要花費極大的人力以及財力所造,因此秦國就沒有餘力再去攻打其他國家,這時韓國就可以解決老是被親門踏戶的煩惱了。

 

我們停下來思考一下,韓國這個方法到底好不好呢?

答案是:「見仁見智」

 

為什麼這麼說呢?因為秦國建立水利工程的時候確實無力分神攻打其他國家,韓國落得輕鬆。但是一旦秦國真的把工程完成後,國力將更勝以往,屆時韓國受到的威脅將會更大。

 

所以韓國應該怎麼辦?

他們應該趁著秦國忙得焦頭爛額的時候,趕緊加強自己的國力,將軍隊訓練得更精實,把防禦工事做得更精確。如此一來即使秦國完成工程後國力大增,韓國也早就已經準備好了,要打就來誰怕誰。

 

但如果韓國什麼都沒做呢?

那麼等到秦國工程結束,韓國將面對比過去更強大的敵人。為什麼會這樣?因為當秦國在建築工程的時候,韓國如果原地踏步,那麼等到別人變強的時候,雙方的差距就更大了。 

 

故事說完了,這個故事跟定期險有什麼關係呢?

請將以下的名詞帶入,來看看另一種保險版本的故事

秦國 → (風險)

水利工程 → (定期險)

韓國 → (我們)

做什麼事 → (理財)

 

今天韓國(我們)老是受到秦國(風險)的威脅,所以韓國決定派人到秦國建立水利工程(投保定期險),這個時候秦國的問題暫時解決了(面對風險有保險的保障)

 

韓國這個時候應該做什麼事情(累積資產)

如果什麼都不做(沒有存錢,也不投資),那麼等到水利工程完成(定期險的期限將近),秦國將帶來更強大的威脅(年紀變大,生病的風險變高,定期險的保費也更貴)

 

如果韓國去增強自己的國力(專注理財)

那麼等到工程完成後,即使秦國再來進攻,韓國也不再像過去那樣弱小了(累積資產越高,風險承受度越高,對保險的依賴性就越低)

 

所以簡單來說,水利工程只是一個暫時性的策略,就像是定期險也只能保障一定期間,兩者的特性都是能夠用「時間換來空間」

 

水利工程跟定期險讓我們有「時間」累積資產

當資產越來越多的時候,我們的「空間」就越大。這個空間的意思就是韓國不再依賴水利工程,最後能夠獨立對抗秦國。而我們不再全部依賴定期險,可以採取部份自留承受風險。

 

定期險不是萬能藥

它有投保年齡上限的問題,也有年紀越大保費越高的問題(自然費率)。就像是水利工程可以短暫解決侵略的困擾,但這不是長久之計(秦國總是在那,風險不會消失)

 

在此提醒投保定期險的朋友,定期險的特性是保費便宜保障高,但相對的另一個特性是年紀越大保費越高。

 

如果大家覺得投保定期險就萬事ok,什麼事情都解決了,那可能就會變成韓國那樣,即使用水利工程換到時間,也沒有拿這個時間去換取更大的談判空間。

 

那麼歷史的結果是如何呢?

最後什麼都沒做的韓國,就被秦國滅掉了。

 

然而保險版本的真實殘酷故事就是

只投保定期險,但完全沒有理財的保戶,等到老年的時候沒有存下任何錢,還得面臨定期險老年的高額保費,以及年齡上限逼近,即將失去保障的問題。

 

歷史已經告訴我們,什麼都沒做的韓國最終還是難逃滅國的命運。

 

那麼我們能夠做些什麼呢?

仁給與下列兩個建議:


第一:盡可能地累積資產,增加自己的風險承受能力。

記住,當我們的資產越多,對保險的依賴性就會越低。


第二:定期險很好,但它終究有投保年齡上限以及老年保費增加的問題。

如果不正視這個問題,只是把風險往老年丟(心想反正我不一定會活到那麼老),那麼韓國的命運你已經知道了。


 

實際上規劃還是得依照每個人的狀況去做評估,大仁這篇只是希望讓大家可以在思考保險時,可以多一個看事情的角度。至於定期好還是終身好,事故沒發生誰會知道呢?

 

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