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您好,我是大仁,這是淺談保險觀念。

「財訊」雜誌採訪:參閱 2014年6月出版「趨勢贏家」

「Money錢」雜誌採訪:參閱 2015年2月出版「第89期」

「保險特刊」引用文章:參閱 「一招找到量身訂做的好保險」

「現代保險」雜誌採訪:參閱 2017年12月出版「第348期」

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汽車保險,如何計算折舊?  

先說結論:汽車保險真的非常非常重要,請務必投保再上路!

  

事發過程

 (1)肇事車輛(馬自達)違規跨越雙黃線迴轉,結果撞到六個月新車(奧迪)


 (2)(奧迪)有投保【車體險】,所以修車費都由XX保險公司支付

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 (3)XX保險公司付完修車費以後,會找(馬自達)要這筆錢(這叫做代位求償,原本(奧迪)得自己向(馬自達)要這筆錢,但因為有保車體險,所以當XX保險公司付完修車費,求償的權利就變成XX保險公司的)


 (4)由於和解談不攏,所以XX保險公司一狀告上法院。


 (5)最後結果(馬自達)要賠償XX保險公司205萬元。


 

 

但是裡面有一些眉角,非常重要!

如果注意到的話(馬自達)也許不必付到205萬那麼高喔!

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以下內容比較艱深,但非常重要,大仁盡量用簡單一點的方式說明


(1)(奧迪)的修車工資約21萬,零件費用約225萬(看誰還敢不保第三人責任險)


 (2)車禍發生,零件損失可以主張「折舊」(簡單來說就是車子開久變舊了,如果原本舊的零件因為車禍而換全新的,那樣車主不是反而賺到嗎?)PS:(工資無法折舊)


 (3)折舊主要有兩種計算方式,第一種為「平均法」,第二種為「定率遞減法」法官使用的折舊方法是「平均法」。


 (4)要計算「折舊」得先看「固定資產耐用年數」:汽車是五年,機車則是三年。

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平均法計算方式


平均法要先計算出零件的「殘價」

計算公式為:(成本)÷(耐用年數+1)=「殘價」

範例:零件費用(225萬)÷(耐用年數5+1)=約37萬5


殘價計算出來以後,要看「固定資產折舊率表

未命名  

汽車的耐用年數五年,折舊率20%

計算公式為:(零件成本 - 殘價)X (20%) 

範例:(225萬 - 37萬5)X (20%)=37萬5

但是因為奧迪車主只開六個月,因此(37萬5)X(6/12)=18萬7

這 18萬7,就是平均法計算下的「折舊」,需要從賠償金裡面扣掉的。


因此總理賠金額計算為:

(零件成本)-(折舊)+(工資)

(225萬)-(18萬7)+(21萬)=約228萬


 

BUT,人生最機車的就是這個BUT

因為有肇事責任比例的問題,因此(奧迪)的肇事責任為10%,在計算賠償金額的時候必須扣除。

因此(228萬)X(90%)=205萬

205萬就是最終的賠償金額,也就是(馬自達)需要付給XX保險公司的錢(因為代位求償)。

 

 

BUT,人生最後悔的也是這個BUT!

前面大仁說折舊方法有兩種,第二種就叫做「定率遞減法」

如果(馬自達)主張使用此法,將可以省下二十萬元啊!請看我娓娓道來

 

定率遞減法計算方式

這種方法就比較簡單了,依照耐用年數來看,每年會遞減0.369的折舊。

未命名  

假設100萬的新車,第一年的折舊就是(100萬)X(0.369)=36萬9(折舊)

因此即使是新車,第二年就剩下(100萬成本)-(36萬9折舊)=63萬1(扣除折舊後的價值)

第二年再計算就是(63萬1)X(0.369)=23萬2(折舊)

所以第三年的價值就是(63萬1成本)-(23萬2折舊)=39萬9(扣除折舊後的價值)


所以用這個算就方便多囉!

先將零件成本(225萬)列出來,然後直接乘以(0.369)=83萬(折舊)

但是(奧迪)只開六個月,所以(83萬)X(6/12)=41萬

這(41萬)就是用定率遞減法的折舊金額。


最終計算公式為:(成本)-(折舊)+(工資)

範例:(成本 225萬)-(折舊 41萬)+(工資 21萬)=205萬


別忘了,這205萬還要計算(奧迪)的肇事責任10%

因此(205萬)X(90%)=184萬5

184萬5 就是(馬自達)選擇「定率遞減法」後最終的賠償金額


 

選錯方法,差很大!

剛才「平均法」計算後的賠償金額為 205萬

但使用「定率遞減法」卻只需要賠償 184萬

前後差距 21萬!!!

前後差距 21萬!!!!

前後差距 21萬!!!!!


 

當你明白後就會知道一個不同的主張,可能影響到 21萬的差距。

 

如果大仁是(奧達)的車主,會主張「平均法」,因為可以要到更多錢!

但反過來說(馬自達)方的,就會選擇用「定率遞減法」,因為可以賠比較少。

 

結論

這起事件的(馬自達)車主,如果有投保【財損】【超額責任保險】,就不用太過擔心賠償金額的問題(當然前提要保足夠的額度)。

 

然而(奧迪)的車主也因為有投保【車體險】,因此修車的錢直接由xx保險公司支付,省下去跟對方要這兩百萬的功夫(備註:馬自達車主並沒有到法院做最後辯論,因此大仁猜測可能是打算擺爛不賠了)

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而xx保險公司付完修車費後,代位向(馬自達)要這筆錢。但雙方談不攏,所以才告上法院,最終判決205萬(所以這是一起保險公司告人的案例)。

 

這個案例給我們的經驗是

(1)第三人責任險一定要投保,注意財損跟體傷的額度是否足夠


(2)建議投保超額責任保險,因為可以補齊財損的缺口


(3)如果擔心車禍後跟對方要不回「修車費」,可以投保車體險


(4)如果擔心車禍後跟對方要不回「醫藥費」,請自行投保醫療險


(5)請現在立刻馬上去查看你的汽車保險的保障內容


未命名

不要讓一次的車禍意外,讓人生翻到谷底

 

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林政華(大仁) 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(2) 人氣()


留言列表 (2)

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  • 悄悄話
  • 林政華(大仁)
  • JASON您好:
    如果奧迪可以跟對方求償+自己的保險理賠,這樣不就是賠兩筆錢了嗎?

    例如修車100萬,跟對方要100+保險100=200萬

    結果車禍還反而賺100萬?

    這會違反損害填補原則,是不行的喔!

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