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「財訊」雜誌採訪:參閱 2014年6月出版「趨勢贏家」

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「現代保險」雜誌採訪:參閱 2017年12月出版「第348期」

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大仁在前面兩篇文章分別介紹了(殘廢等級表:如何辨別殘廢嚴重程度?)以及(殘廢等級表:新制(11級75項)跟舊制(6級28項)的差別)。這篇是要延伸討論殘廢等級表中的「1級殘廢」跟「完全殘廢」有何不同。

55  

很多人會將「完全殘廢」跟「1級殘廢」當作相同的保障範圍,只是換一個名稱而已。如果沒有去深入探討這些微小差異的話,也不會發現哪裡有錯。但魔鬼藏在細節中,很多爭議就是由此產生的。

 

什麼是「完全殘廢」?

請參照人壽保險單示範條款:附表

00  

若你買的是壽險,基本上在保單中就找到這項表格,這就是所謂的「完全殘廢程度表」

在一般壽險的保障範圍中,通常發生兩種情況會理賠:


第一種:身故(疾病或意外皆可)。

第二種:完全殘廢(同上表)。


 

因此,若你的壽險保額買的是100萬,符合上述狀況就會理賠100萬。理賠之後契約即行終止,簡言之「完全殘廢」跟「身故」兩者通常只賠其中一項。

 

至於「1級殘廢」請參考(殘廢等級表:如何辨別殘廢嚴重程度?

大仁也已經花時間特地整理出來了。

11  

 

可以兩張圖做個對照

22  

其中的一、二、三、五、六、七都是賠100%沒問題的

 

唯一的問題出在「四」

一目失明及一上肢腕關節缺失者。

一目失明及一下肢足踝關節缺失者。

11  

 

「一目失明」+「一腕缺失 or 一踝缺失」

三者怎麼搭配都只會有90%,永遠都會比完全殘廢少了10%

未命名

這100%跟90%的落差,就是「完全殘廢」跟「1級殘廢」之間的10%微小差異。

 

很多人都非常低估壽險,這讓大仁感到非常不解

一方面是覺得自己不會用到,二方面是覺得沒有需要。但這種想法是錯誤的,這兩點在之前的文章就不厭其煩地重複勸說,壽險的功用絕對比你想像中的重要很多,請不要忽視它的重要性。(壽險的重要性

 

殘廢等級表已經透過這幾篇文章做一個簡單的整理。

日後若有空再做其餘的分享,謝謝。

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留言列表 (22)

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  • eddie550311
  • 這是哪門子鬼發現,二個分開發生,各給40%及50%,加總是90%,廢話嘞!問題是同時發生或先後發生,一次或加總會給100%,有多沒少,這樣不好,阿你是懂不懂理賠啊!真白……
  • 您好:文章已經寫得非常清楚了,不知道是您的閱讀能力需要加強,還是保險條款不熟悉,抑或者是眼睛不好或字體太小讓您無法看清楚文章內容。

    如果是字體太小我向您表達歉意,若是閱讀能力以及保險條款就得麻煩您自行加強了,謝謝。

    林政華(大仁) 於 2014/09/26 21:06 回覆

  • 您的暱稱 ...
  • 原來是真白…,去問完理賠再屁好不好,我還40+50<100嘞!全殘不等於一級殘?理論99實務59,問題:當二種殘先後發生,會賠您40+50,還是合併補100-40或100-50,問清楚再屁,別再這胡扯……>@<
  • 條款都幫您找好了,提醒一下,「完全殘廢表」與「殘廢等級表」兩張表格是不同的,請問是看哪張表格來「合併」?

    傷害保險單示範條款:第五條

    被保險人因同一意外傷害事故致成附表所列二項以上殘廢程度時,本公司給付各該項殘廢保險金之和,最高以保險金額為限。但不同殘廢項目屬於同一手或同一足時,僅給付一項殘廢保險金;若殘廢項目所屬殘廢等級不同時,給付較嚴重項目的殘廢保險金。

    被保險人因本次意外傷害事故所致之殘廢,如合併以前(含本契約訂立前)的殘廢,可領附表所列較嚴重項目的殘廢保險金者,本公司按較嚴重的項目給付殘廢保險金,但以前的殘廢,視同已給付殘廢保險金,應扣除之。

    林政華(大仁) 於 2014/09/27 01:42 回覆

  • 訪客
  • 很好,您開竅了,第二款就是您搞錯的地方,合併已前之後,會變成一級殘,採取100-40或100-50,而不是給40再給50或50再給40,看條款要結合及回歸理賠面才準,否則紙上論理,與實務差多矣!不談了,台灣夠亂了...
  • 條款哪裡說合併可以成為一級殘?拿「殘廢等級表」去套「完全殘廢等級表」來說可以合併一級殘廢?

    目前「殘廢等級表」的一級殘只有(1-1-1)(2-1-1)(5-1-1)(6-1-1)(8-1-1),請問您所謂的合併後成為一級殘廢的依據是從哪裡出來的?

    林政華(大仁) 於 2014/09/27 12:38 回覆

  • 訪客
  • 很好,您開竅了,第二款就是您搞錯的地方,合併已前之後,會變成一級殘,採取100-40或100-50,而不是給40再給50或50再給40,看條款要結合及回歸理賠面才準,否則紙上論理,與實務差多矣!不談了,台灣夠亂了...
  • 合併以前以後不是這麼看的,第二項條款的意思是,假設之前殘廢為一目失明(40%),後來變成雙目失明(100%),但由於前面40%應該扣除,所以是以(100%-40%=60%),給付60%,而非100%。

    您所謂的實務請問是拿「殘廢表」去套「全殘表」,然後說可以「合併」成一級殘廢這樣是嗎?如果是這種實務,我還真沒看過。

    台灣確實很亂,看留言就知道。

    林政華(大仁) 於 2014/09/27 12:42 回覆

  • 訪客
  • 告訴我,是現行殘廢表範圍包含全殘,還是現行殘廢表外還有一個叫全殘表的東西...誰跟您說是您這樣的合併法的,不同部位就不能合併,您的身體是分開的是不是...哈哈哈!
  • 您從【傷害保險單示範條款】找出「全殘表」讓我看看------然後從【人壽保險單示範條款】找出「殘廢等級表」讓我瞧瞧。

    最後再回答「合併變成一級殘廢」,這個依據從哪裡出來的?

    林政華(大仁) 於 2014/09/27 13:44 回覆

  • 訪客
  • 第二款第二句是啥意思,請問?全殘表本就是從殘廢表選出,全殘就是一級殘...OMG!
  • 【傷害保險單示範條款】第五條
    被保險人於本契約有效期間內遭受第二條約定的意外傷害事故,自意外傷害事故發生之日起一百八十日以內✸✸✸致成【附表】所列殘廢程度✸✸✸之一者,本公司給付殘廢保險金

    試問該【附表】有無完全殘廢?

    林政華(大仁) 於 2014/09/27 14:04 回覆

  • 訪客
  • 壽險當然找不到殘廢等級表,因為它賠的是身故或全殘,也就是一級殘,因此放的全是一級殘的"全殘表",意外險不只賠一級,當然放的是正常的殘廢表,不要分析過頭了,保險本就粉單純,麥搁亂屁了...
  • 我現在就問您,該【附表】是指「殘廢等級表」,還是指「全殘表」,還是兩者都有?---「合併變成一級殘廢」的依據到底看保單條款的哪裡?

    給您一個提示,去看看自己的意外險保單條款的【附表】,再去看看壽險的【附表】長怎樣,最後去看(壽險有含蓋殘廢給付)的【附表】又是怎麼寫的。

    這位兄台,幾個附表看完了嗎?我還在等待您的回覆喔!

    林政華(大仁) 於 2014/09/28 20:57 回覆

  • 訪客
  • 果然是專業又韌性十足的年輕人,保險業有未來,國家有希望了!在此致上十二萬分的敬意及歉意...^^君子不計小人過!
  • 您好:感謝回覆,真理越辯越明,能夠解答您的疑問就好,謝謝。

    林政華(大仁) 於 2014/10/01 20:01 回覆

  • 悄悄話
  • 您的暱稱 ...
  • 的確很細的知識,但我不理解的是~

    像我原先也以為,一級=全殘
    現在知道有微差...

    但也沒太大意義不是嗎?

    沒買壽險的人,只好看意外險,差10%
    有買殘廢險的,也是差10%
    有買壽險的,結果沒變,都是全殘

    但這部分,理賠科就會幫我們算了不是嗎?
    結果影響很有限

    以上是純討論,不是來筆戰的。
  • 您好,如果依照您的邏輯,保險金都由理賠科計算,而保戶跟業務都不去做確認的話,很可能會有賠錯或少賠等認知錯誤的情況產生。

    如果同時有買意外險1000萬+壽險1000萬,保戶不幸發生上述「一足一眼」,而你告知保戶說「完全殘廢就是1級殘廢」會賠2000萬,結果理賠金額為1900萬,這時再來跟保戶說「不好意思我搞錯了」這樣帶過嗎?

    當資訊不對等的情況下,業務在說明條款的時候本來就要講清楚,若模糊帶過,空給被保險人期待,這是該有的職責表現嗎?

    若認為沒有太大的意義,把兩者混為一談跟保戶說明,其實也無妨,理賠金額確實不變,僅可能發生保戶認知錯誤的爭議而已。只是一個業務用心與否,往往就在這微小的差異細節中看得出來。

    謝謝您的留言。

    林政華(大仁) 於 2015/03/10 20:21 回覆

  • 您的暱稱 ...
  • 感謝您的解說,這部份再看第二次還是覺得很妙,跟酒駕理賠類似,各險種都不同~

    實務上,對不起客戶的,會是規劃100萬的業務員,而有辦法說服客戶規劃到1000萬的,已是功德無量~

    不過如果是領殘扶金的,真的就是差很大了~某些特定險種,還只有1級殘才有賠

    另外再請教,若賠了40%,再賠50%,此時這人,我們定義算幾級殘阿?
  • 40%為7級,50%為6級,由於商業保險的殘廢等級表並沒有像勞保一樣,有「合併升等」的條款設計,因此賠40%後再賠50%,還是6級殘廢。

    印象中尚未看過同時存在「完全殘廢」跟「1級殘廢」,且兩者都會給付殘扶的險種,若有再麻煩您提供給我,謝謝。

    林政華(大仁) 於 2015/03/11 09:21 回覆

  • zzjay0711
  • 非常清楚明瞭~ 感謝分享
  • :D

    林政華(大仁) 於 2015/05/04 05:02 回覆

  • 黃玉珍
  • 大家好:羊毛出在羊身上好嗎?民間保險算了吧!保險公司你以為他們都是慈善事業嗎?千萬不要全殘?看護費都不夠的.也是要申請國家補助.活的越少領的越多的....
  • 黃玉珍
  • 大家好:因為我的表姐未婚就是如此.年輕時買了壽險.20年已繳清40多歲因疾病有敗血症兩腳踝截肢.癱瘓.還有意識.算全殘了吧.因未婚無人照護.需住安養院每月25000元.有保險有何用.還不是要申請國家補助安養院費用.才能自己照顧自己.活的越少.領的越多
  • 黃玉珍
  • 把保費自己存起來才是真的呢?繳了20年又如何.半殘.全殘.還不如死了吧?
  • 訪客
  • 有不動產.或有子的更慘.領的補助更少.
  • 黃玉珍
  • 大仁您好:很抱歉.我的留言並非攻擊.只是想幫表姐找較懂保險的人.保障她的權益.請見諒!
  • 您好,請放心您的留言沒什麼不妥。

    有問題可以盡量提出來,謝謝。

    林政華(大仁) 於 2016/02/15 10:37 回覆

  • 悄悄話
  • 訪客
  • 你好~全殘不等於1級殘~很慶幸我原本是知道的~
    但是我好像被公會題目給誤導了~
    想請教一下~

    被保險人因本次意外傷害事故所致之殘廢,如合併以前(含本契約訂立前)的殘廢,可領附表所列較嚴重項目的殘廢保險金者,本公司按較嚴重的項目給付殘廢保險金,但以前的殘廢,視同已給付殘廢保險金,應扣除之。

    我一直以為先發生7級~再發生6級~只會再補10萬耶
    所以~上述這段條款~不容易符合對吧?

    記得考公會的題目是類似~先發生3級殘~再發生一級~ 當然補差價...因為已達上限

    所以您舉的案例確實是90%嗎? 先謝謝回達及討論
  • 您好,您的問題應該在於「項目」上面。

    「給付各該項殘廢保險金之和」→項目是分開的。

    「如合併以前(含本契約訂立前)的殘廢」→您的問題是先後6,都是同一項,這樣確實是補差額沒錯喔。

    林政華(大仁) 於 2016/06/04 20:23 回覆

  • 訪客
  • 大仁哥您好!
    想請問以全殘表的第6項"四肢機能永久完全喪失者"來說的話
    那是對應到殘廢表的第幾項呢?
    是8-3-1跟9-4-1這兩項嗎?
    如果是的話,那理賠的時候是賠90%+90%=100%嗎?
    謝謝你
  • 最高以100%為上限,除非條款有做特別約定。

    林政華(大仁) 於 2017/06/10 13:50 回覆

  • 訪客
  • 你這個說法真的不認同,經醫師評估殘廢等級合併達一級殘永久不可復原時,請問我這樣不算一級殘唷,你倒是解釋一下,理賠不是看醫師的診斷證明嗎?還是由你自己判定的可以自由加減...............???????????不懂求解
  • 您在說什麼......商業保險的殘廢等級表沒有「合併達一級」這種條款啊...

    您把不同的兩個條款混在一起討論了。

    林政華(大仁) 於 2017/06/10 13:49 回覆

  • 訪客
  • 就算“再身故”,也只能領一次
    看到笑了一下,雖然我懂你意思
    不過通常狀況人一生只能身故一次
  • 感謝更正,一時筆誤沒注意到。

    林政華(大仁) 於 2017/09/14 16:19 回覆

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