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您好,我是大仁,這是淺談保險觀念。

「財訊」雜誌採訪:參閱 2014年6月出版「趨勢贏家」

「Money錢」雜誌採訪:參閱 2015年2月出版「第89期」

「保險特刊」引用文章:參閱 「一招找到量身訂做的好保險」

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保險就是保險,定存就是定存

自從上次學弟問我要不要買儲蓄險(剛踏入社會的年輕人,適合什麼保險?)雖然陸續有認識的朋友跟我請教保險上面的問題,但大多都還是偏離不了想以存錢為主。

55  

(以下是我跟好友的對話)

定存  

(6年跟 12年?我心中浮現『不妙』兩個字)

定存1  

(這個時候,話術確認完成......)

定存2  

看到那兩張保險建議書,我馬上跟好友說:(那是保險,不是定存)於是就出現這一篇了。  

 

首先銀行會有以下四種選擇

✔ 零存整付
✔ 整存整付
✔ 整存零付
✔ 存本取息

1321499201-2386695609

圖表出自:《白衣天使理財經》 

 

✔ 零存整付

零存整付  

每個月約定存入一筆錢,等滿期再領回(本金+利息):可以找薪資帳戶的銀行或郵局約定為扣款帳戶,這樣每個月薪水下來,就會自動將這筆錢存進去。這對於累積第一筆資產來說,是很有效率的工具。

 

✔ 整存整付 

整存整付  

這個適合已經擁有一筆錢的人使用,一樣是滿期領回,但因為前期就將所有的錢投進去了,所以利息會比(零存整付)來得高,這有點類似保單繳費中的躉繳方式。

 

✔ 整存零付 

整存零付  

把一筆錢丟進去,每個月可以領回(本金+利息),但這個比較不偏向存錢,而是比較屬於控制花費的方式。如果是月光族,可以考慮用這種方式去控制花費。

 

✔ 存本取息

存本取息  

顧名思義,一次性存入一筆錢之後,每個月可以領回利息,期滿後再領回本金。(整存零付是領本金+利息,兩者不要搞混)

 

1321499201-2386695609

以上四種,都是可以有效地幫你累積到一筆資金的工具。而利率又有分固定利率機動利率,有興趣的朋友可以自行到(銀行利率比較)網站查詢

33  

 

怎麼辦理定存?


走進去銀行說:『我要辦理定期儲蓄存款 + 上述四種方式其中一種 + 金額 + 期間』即可。(每間銀行規定不同,需要特別注意)

 

Q:存款期間多久?


最高可以達 3年。

 

Q:最低額度多少?


每間銀行,每月存入最低額度有所不同

大多都是最低 1000元(郵局更低)

 

Q:定存有沒有辦法抵抗通膨?


沒有辦法。

定存的利率目前偏低,目前台灣通膨率,要靠定存來抵抗通膨非常困難。定存是一種非常保守的理財工具,你若不懂其他的工具或正在摸索,還是沒有存到一筆緊急預備金時(通常是 3個月以上收入),定存會是你的好朋友。

 

Q:定存辦理解約(或領回)會虧到本金嗎?


不會。利息打折,本金不會虧損到

目前大多都打八折。

 

Q:零存整付範例

每個月存 10000元,時間約定三年,銀行是高雄銀行,那三年後我回拿到多少錢? 


33  

(此圖僅為參考範例)有興趣的朋友,可以到(定存利率比較)該網站試算。

 

保險 / 投資 / 儲蓄

如果你觀念不夠清楚,還是建議將這三種分開來會比較好,性質不同,是無法相提並論的。至於很多業務員會將儲蓄險說成是定存這種話術,我也只能夠搖頭嘆氣。

 

希望大家能多利用定存,累積到第一筆資金。

目標因人而異

它不會讓你賺大錢,連通膨都沒辦法抵抗,但它可以讓你在累積第一筆資產這段時間,很安心地多去研究其他的工具。不管是投資也好,股票,基金等,現金流一定要控制好,避免在臨時要動用到錢的時候一失足成千苦恨。

未命名

  

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定期儲蓄存款圖片範例出自:(聯合理財網

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林政華(大仁) 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(19) 人氣()


留言列表 (19)

發表留言
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • 小新
  • 請問保險公司的增額終身壽險,保額15萬,年繳37808,繳6年就不用繳了,6年到期可領回235610,若不領回放著第10年變260274,第20年變325136,請問這有比銀行定存好嗎?可以買嗎
  • 您好:

    我個人不建議投保,至於原因為何,我不方便在公開頁面回答,請來信到我的信箱(g565632147gmail .com)謝謝

    林政華(大仁) 於 2014/07/31 13:24 回覆

  • houser chen
  • 當工作,經濟收入不穩定的時候貿然買保險

    這句話是在說明自己定性不夠吧

    儲蓄險絕對不是叫你把大筆的錢全部拿來存在這
    畢竟儲蓄險時間都比較長 但有誰不需要退休的 儲蓄險長期存錢就是在幫我們以後存下退休金,當然我們在錢這部分常常有資金要流動 所以銀行定存我也覺得一定要有畢竟我們會遇到緊急狀況或各種特殊狀況 所以資金是需要做分配的 保險是一部份 銀行也是一部分 但不是全然的否定儲蓄險   
  • houser chen您好:

    定性不夠代表不適合,我這樣說應該沒錯。然後很多業務員在規劃儲蓄險之前,都忽略了該優先的保障,這才是最糟糕的地方,我並沒有否定儲蓄險,它只是不適合大多數的年輕人而已。

    林政華(大仁) 於 2014/08/19 22:04 回覆

  • 小可
  • 我的儲蓄險也快滿20年了
    但真的如你所說
    我覺得他真的是非必要 因為錢變小了!!
    實際付出的跟回收不成比例原則
    最好都有很長壽啦!!謝謝你分享的文章
    很受用!!
  • 小可您好:感謝分享。但如果是20年前的儲蓄險,以現在的環境以及理財較保守的人來看,倒也不一定那麼差。

    林政華(大仁) 於 2014/09/13 03:56 回覆

  • Brett
  • 剛好路過...記得我剛出社會的時候,我的朋友(?!)推了一張20年前的儲蓄險給我,說什麼利率很好,現在要趕快買,不然到時候金管會要調降儲蓄險利率就沒有這個好康了..然後說他一開始只買了6年的,沒有買20年期的很後悔!!!反正當下說了很多存蓄險的好處,我只記得他說比定存還要好!!還好本人是會計系畢業,猶記得當年中會老師要我們把現值這一章好好學,以後可以識破保險業務員的騙術!!!果不其然,同樣存20年,銀行的本利和多了20年期儲蓄險有5000多塊。感覺好像差不多,但至少定存利息就是多了你5000塊,重點是,銀行隨時解約都不會虧到本金,20年期儲蓄險若未滿20年,隨時解約就是"虧",虧的還是本金!!!當下我算完後就反問我那位同學,我買這個保險的好處在哪?只見他當場語塞,然後只留下一句話:「沒有啦,推荐你一下,不買也無所謂,沒差!」就走人了...也許我斷了他的財路,畢竟他如果不說的動聽一點,誰會買呢?友情要顧,肚子也要顧啊!!!只是我和他沒什麼交情,就打著「認識多年的老友」口號時...我也不想給他好的台階下!!
    儲蓄險...這只適合擁有高資產及需節稅的人很好的一個理財規劃工具,不並適合一般普羅大眾,特別是甫出社會的年輕人!!
  • 感謝路過分享!

    林政華(大仁) 於 2015/01/31 11:21 回覆

  • AMD Hammer
  • http://amdhammer.pixnet.net/blog/post/160805883
    儲蓄險絕不等於定存,
    但並非要像定存一樣,
    隨時解約都不虧損本金才能稱之為"儲蓄”
    儲蓄險也是儲蓄的好方法
  • 您好,我並沒有否認壽險(也就是您指的儲蓄險)的用處,在保險學而言,壽險本身就帶有儲蓄的性質,所以這點可能有所誤會了,感謝您的留言。

    林政華(大仁) 於 2015/05/25 11:34 回覆

  • vian
  • 您好:
    跟同事聊到她最近買了個儲蓄險,
    想趁年輕時考慮儲蓄險存著,
    當退休用或一年後有資金需求停領部分的一個儲蓄方式。請問這個類型的算是『增額型終身壽險』嗎?
  • 您好:
    您的認知沒錯,一般常說的儲蓄險就是壽險,但若本金不高倒不至於非得投保儲蓄險不可。

    林政華(大仁) 於 2015/08/18 22:37 回覆

  • AMD Hammer
  • 千萬別買儲蓄險!
    如果你沒有看過我的部落格
  • 小婷
  • 請問大大,我在去年郵局有買個定存,後來公司解僱,也沒再去繳,也忘了有這件事!事後才想到要辦理解約,有段時間了(>﹏<)請問錢是否還拿的回來?
  • 您好:您投保那個應該不叫定存,是保險的可能性比較高。

    事後要辦理解約,要看裡面是否有保險價值準備金,如果沒有,那解約通常拿不到錢(或是拿很少)。

    這筆錢應該無法「全額」拿回了,以後不懂的商品不要碰,另外您的手上應該有保險單才是,提供更詳細的資料才有辦法進一步給予幫助,謝謝。

    林政華(大仁) 於 2015/08/18 22:40 回覆

  • AMD Hammer
  • http://amdhammer.pixnet.net/blog/post/297869993
    若是有欺騙行為,參考這裡,
    向金管會申訴,有機會取回全部本金+利息,
    沒錢續繳,可以減額繳清或提前解約,
    最糟就是放著不理,
    可能會啟動保價金墊繳,墊繳到歸零為止,
    現在狀況如何,當然也只能自己問保險公司才知道
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • sylviap
  • 板主你好
    有件事情想請教,剛剛去銀行想要開一個綜合戶用整存整付,行員卻說由於我不是薪資轉賬戶頭,給與綜合戶的機會不大,要我買儲蓄險才有辦法成功。因為第一次辦理遇到這樣的狀況,請問這是合理的嗎?謝謝。
  • 您好,銀行的事務我不熟悉,得請您去詢問其他專家,謝謝。

    林政華(大仁) 於 2015/11/05 11:54 回覆

  • 訪客
  • 你好
    請問儲蓄險要是六年繳完要怎麼拿會這比儲蓄險
  • 您好

    實務上很多人會把儲蓄險跟定存搞混,以為自己辦的是六年期的定存...

    兩者確實無法相比。

    林政華(大仁) 於 2016/04/03 13:42 回覆

  • wangcchi
  • 如果不考慮身故保險金等等
    其實就是另外一種賭,預期銀行定儲存利率持平或往下掉,
    閒錢又多才用儲蓄險,
    但如果利率是往上走,相對來說儲蓄險就沒什麼優勢了,而且一般最短要綁6年。
  • 小明
  • 最近親戚一直叫我買全球優利還本險年繳155157,繳六年,前六年每年可拿五千生存金,第六年解約金924560,她說解約金不會扣生存金,第七年後每年拿兩萬生存金,請問這保單值得買嗎?
  • 商品內容不方便公開網路說明,有問提請至:g565632147gmail .com

    林政華(大仁) 於 2016/07/22 17:58 回覆

  • 路過
  • 我覺得
    你的說法我不認同
    我不相信你 不需要任何一張保單

    因為你不曉得保險的功能與意義
    還有我覺得你不應該說別人不要投保保險
    因為這是個人的自由沒有人能決定誰能不能保!


    你不知道一張健全的保單 是可以顧一個家庭的

    再來!

    為什麼買儲蓄險不能抗通膨

    你知道未來台灣的利率走向?
    現在銀行理專都在講保險了 你覺得呢?
    連央行總裁喊了10年了 現在呢?
    我相信 一樣的錢去存 會有人放在利率低的管道嗎?
    或許你不認同保險

    但不代表你的想法是對的

    因為這社會上 還是有人是需要保險的


    只是有感而發














  • 您提到的「不要別人買保險」、「儲蓄險不能抗通膨」等等,我都沒有這麼講啊@@

    我覺得您可能有什麼誤會,可以重新再看過一遍文章。

    林政華(大仁) 於 2016/11/18 14:31 回覆

  • 紫云
  • 請教大大 六年前去玉山銀想辦定存結果行員就推薦一種100萬六年定存壽險 說快把握這款已快不賣了 !六年後有十五萬多的紅利 結果拿到的一本保誠人壽的資料 六年後期滿怎麼只剩七萬多的紅利 讓我覺得有被騙的感覺 因為這錢是媽媽的 我實在不知怎麼跟我媽交代~
  • 請問有錄音,DM,簡訊,EMAIL還是其他可以證明對方跟您保證六年後紅利的證明嗎?如果沒有的話,很難爭取。

    林政華(大仁) 於 2017/01/17 22:33 回覆

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