未命名        

您好,我是大仁,這是淺談保險觀念。

「財訊」雜誌採訪:參閱 2014年6月出版「趨勢贏家」

「Money錢」雜誌採訪:參閱 2015年2月出版「第89期」

「保險特刊」引用文章:參閱 「一招找到量身訂做的好保險」

「現代保險」雜誌採訪:參閱 2017年12月出版「第348期」

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為什麼需要殘廢險

如果不瞭解什麼是殘廢險,下列這三篇可以先看

(1)殘廢等級表:如何辨別殘廢嚴重程度? 

(2)新制(11級75項)跟舊制(6級28項)的差別 

(3)你知道「完全殘廢」跟「1級殘廢」的分別嗎? 

 

人生有三大風險

走得太早:家人受苦

活得太老:自己受苦

走不掉時是自己跟家人一起受苦


每次談保險我一定會提起這四個字

老 = 沒錢貧困  年金險/養老險

病 = 生病花費  醫療險/特定重大疾病險/癌症險

死 = 一了百了  壽險/意外險

殘 = 拖累全家  殘廢險/殘扶險/意外險/壽險

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假設問題是:老,病,死,殘

以上四個可能,請選出一個你最擔心的

 

通常 95%的人都會回答『 ,到底為什麼這麼可怕?

33  

 

先瞭解什麼是身心障礙者

它涵蓋的範圍非常廣:凡跟人體有關的器官,從眼睛到平衡感,從生理到心理。只要有符合的事項發生,都是會被歸類為身心障礙者的。

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內政部身心障礙服務入口網(請點連結)

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(圖片取自:內政部身心障礙服務入口網

 

身心障礙者的分級與鑑定標準

一共分為四個等級:輕度,中度,重度,極重度

身心障礙者服務資訊網(請點連結)

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(圖片取自:身心障礙者服務資訊網

 

看完以上兩個網站的介紹

接下來要談的,就是這些身心障礙者對於生活上面可能產生的各種需求藉此資料下去衡量哪些是最壞的可能性。只要對於最糟糕的情況有基本的認知,那麼要去評估保險就很容易了。

 

接下來就用這篇檔案作為解析的依據

中華民國 100年身心障礙者生活狀況及各項需求評估調查報告

 

 

身心障礙的等級

 未命名

輕度占: 37.97% = ( 可能是 7~11級殘廢)

中度占: 33.28% = ( 可能是 5~7級殘廢)

重度占: 17.62% = ( 可能是 2~5級殘廢)

極重度: 11.14% = ( 可能是 1~2級殘廢)

以上殘廢等級對照非絕對依據,會依照殘廢項目而有所不同


 

 

身心障礙者殘廢等級

「目前的」長期照護保險對於(沒那麼嚴重)的身心障礙者來說,不是那麼容易申請到理賠金的(請依照個案條款事實而定)

 

假設自己或家人發生中風已經很不幸了,結果等到申請理賠的那天,保險公司卻跟你說:「不好意思,因為你這次中風沒有那麼嚴重,所以我們沒辦法賠喔」。你或家人心中會有什麼想法?

33    

 

 

身心障礙者發生的時間點

未命名3  

 45歲以上的身心障礙者佔了 7成

也就是說絕大多數的人發生殘廢的狀況都是在 45歲以上才發生的,甚至 65歲以上的還佔了最高的 36%。我之前有提過,風險有三種不確定性


(一)不確定會不會發生

(二)不確定什麼時候發生

(三)不確定發生的結果是如何

88  

如果你的殘廢險只保障到 65歲,先不去討論老年保費增加的問題,只要去思考一個問題就好,萬一遇到 66歲的時候才殘廢,該怎麼辦呢?

 

風險自留嗎?

殘險的風險並不像醫療那般,醫療至少還有全民健保可以幫你擋住大部分的支出,但,遇到殘廢需要長期照護,動輒幾十萬甚至百萬在起跳的花費支出,真的有那麼容易用風險自留去達到一個好的效果?在這邊我先打個問號,後面會在繼續談這個話題。

未命名4  

 65歲以上只有 4成可以自我照顧,卻有高達 6成的人是沒辦法照顧自己,需要他人協助的。而這些照顧的責任就分別落在:配偶,子女,看護,社工身上。其中看護跟配偶更是佔了將近 6成。

 

等於每 10個身心障礙者,就有 6個人無法照顧自己,這 6個人當中就有 2個人會需要請看護。外籍看護平均每個月要 1萬7~2萬2:一年光看護支出至少就得花 20萬跑不掉,你擁有這筆錢可以請看護去照護父母(或父母去照顧你)嗎?

 

?,在這邊我打第二個問號

 

 

照顧的時間

未命名5  

30歲~65歲需要全天 24小時賠在身邊照顧的有三成。

65歲以上攀升到了四成。平均照顧的小時數都要長期 13個小時以上。如果這部份家中經濟 OK,或是有保險的轉移,可能還不會這麼恐怖。但如果對於一個經濟原本就有問題的家庭,只要有一個身心障礙者,那麼這個家庭很可能就因此垮掉了。

 

 

家中工作人數

未命名6   

 65歲以上高達 23.26%是無人工作的......這 23.26%的家庭,我想,應該已經被風險破壞得差不多了。沒有工作=沒有收入=沒有生活=還得照顧一個老邁的家人,這是非常可怕的事情。

 

 

每月生活支出

未命名8  

絕大多數的身心障礙者每月開支都落在 2萬~4萬元以內

但如果是植物人的話,甚至高達 30%的家庭每個月得支出 6萬元以上。依照台灣平均月薪 4萬來看,我不曉得有多少的家庭能夠承擔這塊風險。

 

長期照護平均時間為 10年

如果以平均月支出 2~4萬來看,家中如果出現一個比較嚴重的身心障礙者,可能就會造成 500萬以上的支出負債......有沒有開始覺得醫療的風險沒有想像中恐怖了?

 

 

收支勉強打平

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收入支出打平的占了: 41.82%

支出大於收入的占了: 45.91%

也就是說高達近 9成的身心障礙者的家庭經濟狀況都是有問題的......這個數據我連自己都感到驚訝,怎麼會這樣......如果連這個數據都無法讓你去重視所謂的殘廢險,那我也無能為力了。

 

未命名10  

對於身心障礙者來說,絕大多數還是希望由家人去照顧的

但如果家中沒有多餘的人力去賺錢(回顧前面的工作人數),自然也沒有錢去請看護。所有的責任都得由家人扛。但扛能扛多久?再者殘廢的風險真的有那麼好扛?(回顧前面的平均每月 2~4萬元的支出)

?,這裡我打了第三個問號

 

 

造成身心障礙者的原因

44    

 57.9%由疾病造成

 10.9%由意外造成


有將近 6成的殘廢是由疾病所造成的,只保意外險真的可以轉移這塊巨大的風險嗎?請重視『疾病與意外皆可給付』的殘廢險。這是能夠對於身心障礙這塊缺口,產生轉移效果的險種  

 

還把所有的心思都花在醫療險上嗎?

請好好慎重地去規劃自己跟家人的殘廢風險吧!

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林政華(大仁) 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(27) 人氣()


留言列表 (27)

發表留言
  • maybeicantryit
  • 有錄音檔的協助,更加清楚了!!
    謝謝大大的分享!!
  • 對你有幫助就好@@!

    林政華(大仁) 於 2013/10/11 22:11 回覆

  • 小李
  • 非常精闢的分析,受益良多,我想請教保壽險意外險或產險意外險較好。
  • 簡報檔案的意外險部份有說明,一般來說壽險公司的意外險續保性會比較好(但大多數還是沒有保證續保),而產險公司目前大多都是屬於自動續保。

    是好是壞,得視情況而定。但一般而言,若預算不足,都會建議以產險公司的意外險為主,拉高殘廢保障。

    以上供您參考

    https://docs.google.com/presentation/d/1AmvUGZS7e5QbuBVNsRkx7pFhv4t9lYEYI33ebw0bhng/edit#slide=id.p

    林政華(大仁) 於 2013/12/16 12:22 回覆

  • 小李
  • 非常感謝!
  • 對你有幫助就好!!

    林政華(大仁) 於 2013/12/17 22:00 回覆

  • 悄悄話
  • 大仁
  • 小米,哪個定期險?給我完整的險種名稱,看條款才能夠知道。
  • 悄悄話
  • 大仁
  • 可以
  • 悄悄話
  • 大仁
  • 小曾您好:因為詢問的人很多,請問您的MAIL是?
  • 小曾
  • 我有email請你幫我規劃殘廢險,有收到嗎?
  • 悄悄話
  • 大仁
  • 小曾您好:信件已經在9/28號回覆囉!麻煩您再留意一下,若是確定沒有收到,請再通知我補寄,謝謝。
  • 悄悄話
  • 大仁
  • 林林您好:我已將信件寄出,再麻煩針對問題回信,我再依狀況給予初步建議,謝謝。
  • 悄悄話
  • 您的暱稱 ...
  • 請問可以單獨購買殘廢險嗎?
  • 目前殘廢險有主約跟附約,可以單獨投保主約的殘廢險。

    林政華(大仁) 於 2014/11/09 04:11 回覆

  • Koko
  • 感謝大仁的分享,想詢問大仁殘廢等級11級75項,如遭遇置換人工關節、人工肛門,人工等...器官,能賠嗎?
  • 您好:如果置換人工關節後角度未達一定程度,就有可能符合理賠標準;而人工肛門得看是否有影響工作能力或是日常生活功能做判斷,至於人工器官可以參考殘廢等級表(註6)中的6-2。

    希望以上回答對您有幫助。

    林政華(大仁) 於 2014/12/12 03:03 回覆

  • 悄悄話
  • 大仁
  • sean:我已經將您的問題回覆到mail囉,再麻煩留意一下,謝謝。
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • ChunJu Lee
  • 您好,我想請問,依您的資料,後天殘廢大概8成以上是疾病導致,
    若是如此,是否可以用重疾險+意外險來替代殘廢險即可?
    感謝回覆。
  • 您好:殘廢險主要是後期的保障,重大疾病是前期的應用,兩者範圍不同,不建議混為一談。

    林政華(大仁) 於 2017/01/10 19:21 回覆

  • 訪客
  • 請問:殘廢險和產險公司的傷害險,申請的內容是一樣的嗎?謝謝
  • 等級表都是相同的喔。

    只是差異在於產險公司的傷害險是理賠「意外」造成的。

    而殘廢殘扶險則是「疾病」跟「意外」都會理賠。

    林政華(大仁) 於 2017/12/03 19:55 回覆

  • 訪客
  • 同上,還有強制險的差別,謝謝
  • 強制險的等級表不同囉,等級之間會分得更細,這點您自行查閱就會知道。

    林政華(大仁) 於 2017/12/03 19:56 回覆

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