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什麼是燒燙傷?

這裡要先瞭解:燒燙傷分級表

  (簡介語音)

燒燙傷分級

對燒燙傷分級有基本的認識之後,就可以進入這篇想說的主題了。

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先談談保險對於燒燙傷的理賠範圍,第一種是「國際疾病編碼(ICD-9)」(若保單為 ICD-10,請自行對照編碼),第二種是全民健保的「重大傷病」

 

(1)國際疾病編碼(ICD-9) 

 

跟保險理賠有關常見的 ICD碼如下


 ICD - 940(眼睛及附屬器官)

 ICD - 941.5(臉、頭及頸部)

 ICD - 948.1~948.9(體表面積)

 ICD - 949.2(燒傷、水泡)


先別管上面代號的意思,因為還要接著對照下面的健保重大傷病,才能看出端倪!下面開始會比較複雜,請用心留意。

 

(2)全民健保的重大傷病範圍 

948.2  

上面是健保的重大傷病範圍,把 ICD碼跟重大傷病範圍結合,就會變成目前市面上常見的重大燒燙傷」給付表(下圖)

 

重大燒燙傷

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當我們用健保的重大傷病,來對照 ICD碼就會發現(對照上圖左邊紅色框框),重大傷病的燒燙範圍僅限於下列三項


ICD - 948.2~948.9(體表面積)

ICD - 940(眼睛及附屬器官)

ICD - 941.5(臉、頭及頸部)

 

 

一般常見的「重大燒燙傷」給付標準,通常要符合下面兩者


(1)燒燙傷分級:三度

(2)體表面積:20%以上


 

不過有一些保險公司的燒燙傷標準比較寬鬆,通常名稱為「特定燒燙傷」

特定燒燙傷

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(949.2)就是燒燙傷的二度!


重大燒燙傷跟特定燒燙傷的區別在於,特定燒燙傷的範圍多了ICD(949.2

949.2代表的意思是:「燒傷、水泡、表皮脫落(二度)  


所以在挑選燒燙傷的保險商品時,要注意看看等級表內是否有(949.2)這個項目,這樣遇到二度)燒燙傷時就有可能符合理賠範圍!不必等到更嚴重的三度!

 

 (948.1)範圍更廣!


前面有提到健保的重大傷病範圍,通常是從(948.2)開始到(948.9)。

948.2

那這個 948後面的.是代表什麼意思呢?這個.就是指燒燙傷的體表面積,例如:


948.2 → 代表體表面積有 20~29%的燙傷

948.3 → 代表體表面積有 30~39%的燙傷

948.4  代表體表面積有 40~49%的燙傷

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以此類推,從 948.2948.9,也就是說重大燒燙傷是從 20%~99%的燙傷範圍。

 

為什麼要特地說明體表面積的範圍呢?因為有些保險公司的條款會有 948.1的項目

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雖然只是一個小小的(948.1)但是燙傷範圍就從 20%以上,變成 10%以上就有保障。


備註一下:學生保險的燒燙傷給付就只僅限於(940)、(941.5),並不包括、不包括、不包括上述常見的體表面積(948)甚至是二度的(949.2)喔!(延伸閱讀:關於學生保險,這些事你得知道。


 

 

要看兩個重點

第一個是挑選有(948.1)的商品

這個數字就是決定保障的範圍, 948.1(體表面積:10~19%)範圍較廣。如果有 948.0(體表面積:10%以下)的商品更好。

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例如上圖的燒燙傷皮膚移植手術等級表,裡面的(體表面積:2~9%)就等同是(948.0)的範圍。

 

第二個是挑選有(949.2)的商品

這個數字代表只要燒燙傷「二度」就有機會符合,不必到更嚴重的「三度」,因此保障範圍更大(因為有將近 60%的燒燙傷都是二度)。

 

 

燒燙傷理賠並無統一規範

因為燒燙傷並不在傷害保險單(意外險)示範條款當中,因此每家保險公司都可以自由設計條款內容(也可能你的意外險並沒有燒燙傷給付),也因此造成混亂不一的狀況請依照條款為主)。

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保險公司可以出沒有、沒有、沒有「燒燙傷給付」或「燒燙傷病房」的條款,因此不要以為自己有投保「醫療險」、「意外險」對燒燙傷就有保障。 

 

 

保險金額差很大

意外險燒燙傷理賠條款多為兩種,分為(定額)與(比例)理賠


定額理賠依照保險金額(保額 100萬,符合就是賠 100萬)

  依(面積幾%)、(二度:949.2)、(三度)做區分

  需注意範圍及燒燙傷程度(注意條款文字「」、「」)

  10%跟 20%,二度跟三度,可是差很多的


比例理賠依照保險金額比例(保額 100萬,理賠 25% = 25萬)

  符合健保重大傷病範圍,少數限制二度或三度

  需注意保額換算比例高低

  有些理賠保額 75%,有的只有 25%,差異很大


  

 

條款藏有陷阱

有些條款又會限制「幾日後仍存活才可理賠,或者是「二度 或 三度」、「兩度 三度」。

詳細內容還是請見自己的保單條款,在挑選意外險的時候,我希望你也能夠將這點考慮進去(延伸閱讀:在車內被燒死,算火災身故嗎?)。

 

最後看到燒燙傷在台灣的狀況如何;

燒燙傷4  

(圖片取自:臺灣燒燙傷住院病院之流行病學

 

擷取重點 

 

 平均每年有 7000人因燒燙傷住院

 每次住院中位數花費為 3萬元

 0~4歲特別容易造成燒燙傷

 約 60%是二度,約 40%是三度


所以不要小覷燒燙傷所造成的影響,特別是對於幼小孩童來說,想要買對保險,看懂條款是第一步,搞清楚重大跟特定燒燙傷的差別,是保護自己的第二步。

 

重點總結如下: 

(1)挑選意外險,注意燒燙傷條款

兩度跟三度、面積的比例%、定額給付還是比例給付、條款文字「或」跟「且」,這些可是天差地遠。

 

(2)請重視小孩的燒燙傷保險

更要注意任何可能造成燒燙傷的事件發生,保險只是轉嫁風險,補償傷害,並沒有辦法將事故避免,寧願不要有用到保險的一天

 

(3)挑選有(948.1)的商品

這個數字就是決定保障的範圍, 948.1(體表面積:10~19%)範圍較廣。如果有 948.0(體表面積:10%以下)的商品更好。

 

(4)挑選有(949.2)的商品

這個數字代表只要燒燙傷「二度」就有機會符合,不必到更嚴重的「三度」,因此保障範圍更大(近 60%是二度,近 40%是三度)。

 

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林政華(大仁) 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(2) 人氣()


留言列表 (2)

發表留言
  • 悄悄話
  • 林政華(大仁)
  • 天使並行的城市您好:

    您問的範圍太廣了,我沒辦法回答。請依照您想投保的保險去看條款就好,謝謝您。

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